Vergleich von Schweizer Fondssparplänen

Wir haben die Fondssparpläne von Schweizer Banken miteinander verglichen. Unsere Erkenntnis? Banken sind teuer. Das wussten wir zwar, aber als wir uns im Detail über die Gebühren der Fondssparpläne informiert haben, waren wir schon etwas erstaunt. Die Banken scheinen sich mit den Gebühren gegenseitig überbieten zu wollen.

Fairerweise muss man sagen, dass in Fondssparplänen teilweise auch nur kleinere Beträge einbezahlt werden und sich diese erst über die Zeit zu grösseren Summen kumulieren. Weil die Banken persönliche Beratungen vornehmen und dementsprechend hohe Personalkosten aufweisen, ist es durchaus nachvollziehbar, warum sie für die Sparpläne so viel verlangen (müssen). Wie viel genau, zeigen wir Ihnen in diesem Beitrag.

Inhalt

Fondssparplan-Vergleich: Gebühren im Überblick

In der untenstehenden Tabelle finden Sie die Gebühren für Fondssparpläne von 50 Banken. Die Tabelle ist interaktiv, sodass Sie sich die Anbieter mit den höchsten oder tiefsten Kosten anzeigen lassen können.

Berechnung der Gebühren von Fondssparplänen

Um die Fondssparpläne miteinander vergleichen zu können, haben wir die jährlichen Kosten der Fondssparpläne wie folgt berechnet:

• Depotgebühren: Die Depotgebühren fallen jährlich wiederkehrend an. Teilweise arbeiten Anbieter auch mit einer All-in-Fee. Diese Bezeichnung ist allerdings irreführend. Mit All-in-Fee ist nur gemeint, dass keine zusätzlichen Transaktionsgebühren verrechnet werden. Das bedeutet nicht, dass es keine zusätzlichen Kosten gibt. Die Fondskosten sind nicht in der All-in-Fee enthalten.
• + TER-Kosten der Fonds: Wir haben einen Fonds genommen, mit einem mittleren bis hohen Aktienanteil. Oft enthalten diese Fonds die Bezeichnung «Wachstum» im Namen. Zudem haben wir geschaut, dass der Weltaktienmarkt möglichst gut abgebildet ist, nicht nur die Schweiz. Die Kosten des entsprechenden Fonds fallen ebenfalls jährlich an.
• + Transaktionskosten: Bei den Transaktionskosten sind wir von einer durchschnittlichen Haltedauer von zehn Jahren ausgegangen. Dementsprechend haben wir Courtagen oder Ausgabe- und Rücknahmekommissionen durch zehn geteilt.

Wichtig: Wir erheben mit diesem Vergleich nicht den Anspruch auf Vollständigkeit. Dafür sind die Angebote und Kosten der Banken zu wenig transparent und verständlich. Aber wir denken, es ist bereits ein Mehrwert für Sie, wenn Sie sehen, dass neben den Depotgebühren oder einer vermeintlichen All-in-Fee noch zusätzliche Kosten anfallen, insbesondere für die eingesetzten Fonds.

Weitere Kosten, die bei Fondssparplänen anfallen können

• Mindestgebühren: Banken verlangen teilweise auch für Fondssparpläne eine Mindest-Depotgebühr. Falls Sie nur einen sehr tiefen Betrag einzahlen, sollten Sie schauen, dass Sie einen Anbieter wählen, der keine Mindestgebühr verlangt.
• Gebühren auf Fremdwährungs-Wechsel: Sollten Sie einen Fonds zeichnen, der nicht in Schweizer Franken ist, dann wird die Bank Ihr Geld zuerst in die Fremdwährung umwandeln müssen, bevor sie die Investition für Sie tätigen kann. Bitte beachten Sie, dass die Banken einen Aufschlag auf den Wechselkurs machen und so nicht alles Geld im Fonds landet.
• Kosten für das Steuerverzeichnis: Oft verlangen Banken zusätzliche Gebühren zum Beispiel für den E-Steuerauszug. Der E-Steuerauszug macht Ihnen das Leben deutlich einfacher. Er füllt das Wertschriftenverzeichnis automatisch aus, indem Sie ihn in die Steuererklärungssoftware hochladen.
• Gebühr bei der Schliessung: Auch für die Schliessung von Fondssparkonten, die sogenannte Saldierung, können Gebühren verrechnet werden.

Schliesslich gibt es andere Kosten, die sich bei der Geldanlage kaum vermeiden lassen (Eidgenössische Umsatzabgabe/Stempelsteuer, Börsenabgaben usw.), die aber nicht der Anbieter selbst einsackt.

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Alternativen zum Fondssparplan bei der Bank

Die hohen Kosten von Fondssparplänen sind eine grosse Bürde für Ihr Erspartes. Sie müssen von der Bank zuerst mal erwirtschaftet werden, bevor Sie als Kunde in die Gewinnzone kommen. Einfacher ist es, wenn das Angebot günstiger ist. Robo-Advisor bzw. digitale Vermögensverwalter sind im Vergleich gut und gerne ein Prozent günstiger pro Jahr.

Zwar dürfen Sie von einem digitalen Anbieter keine persönliche Anlageberatung erwarten, wie von einer Bank. Aber seien wir ehrlich. So komplex sind diese Beratungen wirklich nicht. Eigentlich hilft Ihnen der Bankberater primär dabei, einen Fragebogen auszufüllen, der notabene sogar gesetzlich vorgeschrieben ist (vgl. Art. 17 der Finanzdienstleistungsverordnung FIDLEV).

Mit diesem Fragebogen wird einerseits Ihre finanzielle Situation und Ihr Anlagehorizont ermittelt, andererseits Ihre Risikobereitschaft. Mit Anlagehorizont ist die Dauer gemeint, für welche Sie einen Sparplan verfolgen oder generell eine Anlage tätigen können (kurz = ein paar wenige Jahre; mittel = ca. 5 Jahre; lang = 10 Jahre und mehr). Als Ergebnis resultiert ein Risikoprofil.

Das Risikoprofil dient Ihrem Bankberater als Richtschnur, wenn es um die Wahl der Anlagestrategie geht. Bei der Wahl der Anlagestrategie geht es darum, den passenden Aktienanteil zu wählen. Ein höherer Aktienanteil bedeutet, dass der Wert der Anlagen stärker schwankt. Ein höherer Aktienanteil erfordert von Ihnen eine höhere Fähigkeit und Bereitschaft, die entsprechenden Risiken zu tragen. Sie müssen also über ein «höheres» Risikoprofil verfügen.

Dasselbe macht auch ein digitaler Anbieter. Er stellt Ihnen zuerst die nötigen Fragen zur Ermittlung Ihrer Risikofähigkeit und schlägt Ihnen dann eine Anlagestrategie vor.

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