Nous avons comparé les plans d’épargne en fonds des banques suisses. Notre conclusion ? Les banques sont chères. Nous le savions certes, mais lorsque nous nous sommes informés en détail sur les frais des plans d’épargne en fonds, nous avons été quelque peu étonnés. Les banques semblent vouloir se surpasser les unes les autres en matière de frais.
Pour être juste, il faut dire que les plans d’épargne en fonds ne sont parfois alimentés que par de petits montants qui ne s’accumulent qu’au fil du temps pour atteindre des sommes plus importantes. Comme les banques fournissent des conseils personnalisés et ont donc des frais de personnel élevés, il est tout à fait compréhensible qu’elles demandent (doivent demander) autant pour les plans d’épargne. Nous vous montrons combien exactement dans cet article.
Contenu
| Comparaison des plans d’épargne en fonds : aperçu des frais |
| Alternatives au plan d’épargne en fonds auprès de la banque |
Comparaison des plans d’épargne en fonds : aperçu des frais
Dans le tableau ci-dessous, vous trouverez les frais des plans d’épargne en fonds de 50 banques. Le tableau est interactif, ce qui vous permet d’afficher les prestataires dont les frais sont les plus élevés ou les plus bas.
| Prestataire | Nom du fonds | Dépôt | TER du fonds | Coûts de transaction | Coûts totaux par an |
|---|---|---|---|---|---|
| Aargauische Kantonalbank | AKB Wachstum CHF ESG Fokus | 0.30% | 1.41% | 0.00% | 1.71% |
| AEK BANK 1826 Genossenschaft | Swisscanto Portfolio Fund Responsible Ambition AT (CHF) | 0.25% | 1.55% | 0.20% | 2.00% |
| Alpha RHEINTAL Bank AG | Swisscanto (CH) Index Equity Fund Large Caps Switzerland FA CHF | 1.20% | 0.14% | 0.00% | 1.34% |
| Alternative Bank Schweiz AG | ABS Living Values - Balanced Fund R | 0.30% | 1.50% | 0.00% | 1.80% |
| Appenzeller Kantonalbank | Swisscanto (CH) Index Equity Fund World ex CH FA CHF | 0.50% | 0.25% | 0.00% | 0.75% |
| Baloise Bank AG | BFI Dynamic (CHF) R | 0.55% | 0.65% | 0.00% | 1.20% |
| Banca dello Stato del Cantone Ticino | BancaStato ESG Vita 60 | 0.40% | 1.20% | 0.00% | 1.60% |
| Banca Popolare di Sondrio (Suisse) SA | Popso (Suisse) Investment Fund SICAV - US Value Equity (UCITS) | 1.00% | 2.20% | 0.05% | 3.25% |
| Bank EKI Genossenschaft | Swisscanto (LU) Portfolio Fund Responsible Ambition (CHF) AT | 0.45% | 1.55% | 0.00% | 2.00% |
| Bank Oberaargau AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.35% | 1.63% | 0.15% | 2.13% |
| Bank Thalwil Genossenschaft | Swisscanto (LU) Portfolio Fund Balanced B | 0.00% | 1.40% | 0.20% | 1.60% |
| Banque Cantonale de Fribourg | BCF/FKB (CH) Active Dynamic | 0.25% | 1.38% | 0.00% | 1.63% |
| Banque Cantonale de Genève | Synchrony (LU) World Equity (EUR) A | 0.00% | 2.67% | 0.00% | 2.67% |
| Banque Cantonale Vaudoise | BCV Stratégie Revenu | 0.19% | 1.27% | 0.00% | 1.46% |
| Basellandschaftliche Kantonalbank | BLKB Next Generation Fund Growth B | 0.10% | 1.44% | 0.00% | 1.54% |
| BBO Bank Brienz Oberhasli AG | Swisscanto (CH) Index Equity Fund World (ex CH) Responsible FA CHF | 0.50% | 0.25% | 0.05% | 0.80% |
| Berner Kantonalbank AG | BEKB-Strategiefonds Wachstum B | 0.20% | 1.35% | 0.10% | 1.65% |
| Bezirks-Sparkasse Dielsdorf Genossenschaft | CS (Lux) Portfolio Fund Balanced USD B | 0.30% | 1.92% | 0.00% | 2.22% |
| BS Bank Schaffhausen AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.20% | 1.63% | 0.13% | 1.96% |
| Burgergemeinde Bern, DC Bank Deposito-Cassa der Stadt Bern | Pictet CH - LPP 40 - P dy CHF | 0.35% | 0.93% | 0.10% | 1.38% |
| Caisse d'Epargne Courtelary SA | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.08% | 1.96% |
| Clientis Bank Aareland AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.20% | 1.63% | 0.10% | 1.93% |
| Clientis Bank im Thal AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.15% | 2.03% |
| Clientis Bank Oberuzwil AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.50% | 1.63% | 0.15% | 2.28% |
| Clientis Bank Thur Genossenschaft | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.18% | 2.06% |
| Clientis Bank Toggenburg AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.35% | 1.63% | 0.15% | 2.13% |
| Clientis Entlebucher Bank AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.10% | 1.98% |
| Clientis Sparkasse Oftringen Genossenschaft | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.13% | 2.01% |
| Ersparniskasse Affoltern i.E. AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.15% | 1.63% | 0.11% | 1.89% |
| Glarner Kantonalbank | GLKB ESG Wachstum Vorsorge | 0.00% | 1.20% | 0.00% | 1.20% |
| Graubündner Kantonalbank | GKB (CH) Strategiefonds Wachstum ESG W | 1.10% | 0.64% | 0.00% | 1.74% |
| Hypothekarbank Lenzburg AG | Multi Asset – Wachstum (Tracker Zertifikat) | 0.00% | 1.30% | 0.00% | 1.30% |
| Luzerner Kantonalbank AG | LUKB Expert-Wachstum | 0.17% | 1.35% | 0.05% | 1.57% |
| Migros Bank AG | Migros Bank (CH) Fonds 65 | 0.12% | 1.05% | 0.00% | 1.17% |
| Obwaldner Kantonalbank | SWISSCANTO (LU) PORTFOLIO FUND FCP - RESPONSIBLE AMBITION (CHF) | 0.15% | 1.55% | 0.00% | 1.70% |
| PostFinance AG | PF - ESG Growth Strategy Fund | 0.15% | 1.23% | 0.00% | 1.38% |
| Raiffeisen Schweiz Genossenschaft | Raiffeisen Futura II - Systematic Invest Growth B | 0.25% | 0.74% | 0.15% | 1.14% |
| Schaffhauser Kantonalbank | SWC (CH) Equity Fund Sustainable | 0.70% | 1.90% | 0.00% | 2.60% |
| Schwyzer Kantonalbank | SZKB Strategiefonds Wachstum A | 0.20% | 1.29% | 0.00% | 1.49% |
| Spar- und Leihkasse Thayngen AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.10% | 1.98% |
| Sparcassa 1816 Genossenschaft | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.20% | 1.63% | 0.10% | 1.93% |
| Sparkasse Schwyz AG | Fronalpstock Fonds - Wachstum (CHF) - A | 0.00% | 1.26% | 0.00% | 1.26% |
| Sparkasse Sense | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.00% | 1.63% | 0.15% | 1.78% |
| St. Galler Kantonalbank AG | SGKB (CH) Fund - Strategie Wachstum | 0.20% | 1.54% | 0.00% | 1.74% |
| Thurgauer Kantonalbank | TKB Strategiefonds Wachstum ESG (CHF) | 0.25% | 1.39% | 0.20% | 1.84% |
| UBS Switzerland AG | UBS (Lux) Strategy Fund - Growth Sustainable (CHF) P-acc | 0.00% | 1.91% | 0.00% | 1.91% |
| Urner Kantonalbank | Swisscanto (LU) Portfolio Fund Responsible Ambition (CHF) | 0.65% | 1.00% | 0.15% | 1.80% |
| VP Bank (Schweiz) AG | VP Bank Strategy Fund Balanced (CHF) B | 0.35% | 1.87% | 0.00% | 2.22% |
| Zuger Kantonalbank | SWISSCANTO (LU) PORTFOLIO FUND FCP - RESPONSIBLE AMBITION (CHF) | 0.22% | 1.55% | 0.15% | 1.92% |
| Zürcher Kantonalbank | Swisscanto (CH) Portfolio Fund Responsible Ambition AA CHF | 0.00% | 1.55% | 0.15% | 1.70% |
Calcul des frais des plans d’épargne en fonds
Afin de pouvoir comparer les plans d’épargne en fonds, nous avons calculé les coûts annuels des plans d’épargne en fonds comme suit :
- Les droits de garde: Les droits de garde sont annuels et récurrents. Certains prestataires proposent des frais tout compris. Cette désignation est toutefois trompeuse. Par “all-in-fee”, on entend uniquement qu’aucun frais de transaction supplémentaire n’est facturé. Cela ne signifie pas qu’il n’y a pas de frais supplémentaires. Les frais de fonds ne sont pas inclus dans le all-in-fee.
- + Coûts TER des fonds: nous avons pris un fonds avec une part d’actions moyenne à élevée. Souvent, ces fonds contiennent la mention “croissance” dans leur nom. Nous avons en outre veillé à ce que le marché mondial des actions soit le mieux représenté possible, et pas seulement la Suisse. Les coûts du fonds correspondant sont également annuels.
- + Frais de transaction: pour les frais de transaction, nous nous sommes basés sur une durée de détention moyenne de dix ans. En conséquence, nous avons divisé les courtages ou les commissions d’émission et de rachat par dix.
Important : avec ce comparatif, nous ne prétendons pas être exhaustifs. Les offres et les coûts des banques ne sont pas assez transparents et compréhensibles pour cela. Mais nous pensons que c’est déjà une plus-value pour vous de voir qu’en plus des droits de garde ou d’un prétendu all-in-fee, il y a encore des frais supplémentaires, notamment pour les fonds utilisés.
Autres frais pouvant s’appliquer aux plans d’épargne en fonds de placement
- Des frais minimaux sont appliqués : Les banques exigent parfois aussi des frais de dépôt minimum pour les plans d’épargne en fonds. Si vous ne versez qu’un montant très faible, vous devriez veiller à choisir un prestataire qui n’exige pas de frais minimaux.
- Frais de change : si vous souscrivez à un fonds qui n’est pas en francs suisses, la banque devra d’abord convertir votre argent dans la devise étrangère avant de pouvoir effectuer l’investissement pour vous. Veuillez noter que les banques appliquent une majoration sur le taux de change et que tout l’argent n’atterrit donc pas dans le fonds.
- Frais pour le relevé fiscal : Souvent, les banques demandent des frais supplémentaires, par exemple pour le relevé fiscal électronique. Le relevé fiscal électronique vous simplifie nettement la vie. Il remplit automatiquement le relevé des titres en le téléchargeant dans le logiciel de déclaration d’impôts.
- Frais lors de la clôture : des frais peuvent également être facturés pour la clôture des comptes d’épargne en fonds, ce que l’on appelle le solde.
Enfin, il existe d’autres frais qui ne peuvent guère être évités lors du placement d’argent (droit de timbre fédéral de négociation/droit de timbre, taxes boursières, etc.), mais qui ne sont pas encaissés par le prestataire lui-même.
Alternatives au plan d’épargne en fonds de la banque
Les frais élevés des plans d’épargne en fonds représentent un lourd fardeau pour votre épargne. Ils doivent d’abord être générés par la banque avant que vous ne soyez bénéficiaire en tant que client. C’est plus simple lorsque l’offre est plus avantageuse. Les robo-advisors ou les gestionnaires de fortune numériques sont, en comparaison, bien moins chers d’un pour cent par an.
Certes, vous ne pouvez pas attendre d’un fournisseur numérique qu’il vous donne des conseils d’investissement personnalisés, comme le ferait une banque. Mais soyons honnêtes. Ces conseils ne sont vraiment pas si complexes. En fait, le conseiller bancaire vous aide en premier lieu à remplir un questionnaire qui, notons-le, est même prescrit par la loi (cf . art. 17 de l’ordonnance sur les services financiers FIDLEV).
Ce questionnaire permet de déterminer d’une part votre situation financière et votre horizon de placement, et d’autre part votre propension au risque. Par horizon de placement, on entend la durée pendant laquelle vous pouvez suivre un plan d’épargne ou effectuer un placement en général (court = quelques années ; moyen = environ 5 ans ; long = 10 ans et plus). Il en résulte un profil de risque.
Le profil de risque sert de guide à votre conseiller bancaire lorsqu’il s’agit de choisir une stratégie de placement. Lors du choix de la stratégie d’investissement, il s’agit de sélectionner la part d’actions appropriée. Une part d’actions plus élevée signifie que la valeur des placements fluctue davantage. Une part d’actions plus élevée exige de vous une plus grande capacité et une plus grande disposition à assumer les risques correspondants. Vous devez donc disposer d’un profil de risque “plus élevé”.
Un prestataire numérique fait la même chose. Il vous pose d’abord les questions nécessaires pour déterminer votre capacité à prendre des risques, puis vous propose une stratégie d’investissement.
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