Wir wussten, dass Banken teuer sind. Aber als wir uns im Detail über die Gebühren der Banken für Fondssparpläne informiert haben, waren wir schon etwas erstaunt. Die Banken scheinen sich mit den Gebühren fast schon gegenseitig überbieten zu wollen.
Doch fairerweise muss man auch sagen, dass in Fondssparplänen teilweise auch nur kleinere Beträge einbezahlt werden und sich diese erst über die Zeit zu grösseren Summen kumulieren. Weil die Banken persönliche Beratungen vornehmen und dementsprechend hohe Personalkosten aufweisen, ist es also durchaus nachvollziehbar, warum sie für die Sparpläne so viel verlangen (müssen). Wie viel genau, zeigen wir Ihnen in diesem Vergleich.
Inhalt
- Vergleich der Gebühren von Fondssparplänen
- Günstige Alternativen von digitalen Anbietern
- Häufige Fragen zu Fondssparplänen
Vergleich der Gebühren von Fondssparplänen
Die jährlichen Kosten haben wir wie folgt berechnet:
- Depotgebühren: Die Depotgebühren fallen jährlich wiederkehrend an. Teilweise arbeiten Anbieter auch mit einer All-in-Fee. Diese Bezeichnung ist allerdings irreführend. Mit All-in-Fee ist nur gemeint, dass keine zusätzlichen Transaktionsgebühren verrechnet werden. Sie bedeutet nicht, dass es keine zusätzlichen Kosten gibt. Die Fondskosten sind nicht in der All-in-Fee enthalten.
- + TER-Kosten der Fonds: Wir haben einen Fonds genommen, mit einem mittleren bis hohen Aktienanteil. Oft enthalten diese Fonds die Bezeichnung «Wachstum» im Namen. Zudem haben wir geschaut, dass der Weltaktienmarkt möglichst gut abgebildet ist, nicht nur die Schweiz. Die Kosten des entsprechenden Fonds fallen ebenfalls jährlich an.
- + Transaktionskosten: Bei den Transaktionskosten sind wir von einer durchschnittlichen Haltedauer von zehn Jahren ausgegangen. Dementsprechend haben wir Courtagen oder Ausgabe- und Rücknahmekommissionen durch zehn geteilt.
Wichtig: Wir erheben mit diesem Vergleich nicht den Anspruch auf Vollständigkeit. Dafür sind die Angebote und Kosten der Banken zu wenig transparent und verständlich. Aber wir denken, es ist bereits ein Mehrwert für Sie, wenn Sie sehen, dass neben den Depotgebühren oder einer vermeintlichen All-in-Fee noch zusätzliche Kosten anfallen, insbesondere für die eingesetzten Fonds.
| Anbieter | Fonds | Depot | Fonds | Transaktionen | Total Kosten pro Jahr |
|---|---|---|---|---|---|
| Aargauische Kantonalbank | AKB Wachstum CHF ESG Fokus | 0.30% | 1.41% | 0.00% | 1.71% |
| AEK BANK 1826 Genossenschaft | Swisscanto Portfolio Fund Responsible Ambition AT (CHF) | 0.25% | 1.55% | 0.20% | 2.00% |
| Alpha RHEINTAL Bank AG | Swisscanto (CH) Index Equity Fund Large Caps Switzerland FA CHF | 1.20% | 0.14% | 0.00% | 1.34% |
| Alternative Bank Schweiz AG | ABS Living Values - Balanced Fund R | 0.30% | 1.50% | 0.00% | 1.80% |
| Appenzeller Kantonalbank | Swisscanto (CH) Index Equity Fund World ex CH FA CHF | 0.50% | 0.25% | 0.00% | 0.75% |
| Baloise Bank AG | BFI Dynamic (CHF) R | 0.55% | 0.65% | 0.00% | 1.20% |
| Banca dello Stato del Cantone Ticino | BancaStato ESG Vita 60 | 0.40% | 1.20% | 0.00% | 1.60% |
| Banca Popolare di Sondrio (Suisse) SA | Popso (Suisse) Investment Fund SICAV - US Value Equity (UCITS) | 1.00% | 2.20% | 0.05% | 3.25% |
| Bank EKI Genossenschaft | Swisscanto (LU) Portfolio Fund Responsible Ambition (CHF) AT | 0.45% | 1.55% | 0.00% | 2.00% |
| Bank Oberaargau AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.35% | 1.63% | 0.15% | 2.13% |
| Bank Thalwil Genossenschaft | Swisscanto (LU) Portfolio Fund Balanced B | 0.00% | 1.40% | 0.20% | 1.60% |
| Banque Cantonale de Fribourg | BCF/FKB (CH) Active Dynamic | 0.25% | 1.38% | 0.00% | 1.63% |
| Banque Cantonale de Genève | Synchrony (LU) World Equity (EUR) A | 0.00% | 2.67% | 0.00% | 2.67% |
| Banque Cantonale Vaudoise | BCV Stratégie Revenu | 0.19% | 1.27% | 0.00% | 1.46% |
| Basellandschaftliche Kantonalbank | BLKB Next Generation Fund Growth B | 0.10% | 1.44% | 0.00% | 1.54% |
| BBO Bank Brienz Oberhasli AG | Swisscanto (CH) Index Equity Fund World (ex CH) Responsible FA CHF | 0.50% | 0.25% | 0.05% | 0.80% |
| Berner Kantonalbank AG | BEKB-Strategiefonds Wachstum B | 0.20% | 1.35% | 0.10% | 1.65% |
| Bezirks-Sparkasse Dielsdorf Genossenschaft | CS (Lux) Portfolio Fund Balanced USD B | 0.30% | 1.92% | 0.00% | 2.22% |
| BS Bank Schaffhausen AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.20% | 1.63% | 0.13% | 1.96% |
| Burgergemeinde Bern, DC Bank Deposito-Cassa der Stadt Bern | Pictet CH - LPP 40 - P dy CHF | 0.35% | 0.93% | 0.10% | 1.38% |
| Caisse d'Epargne Courtelary SA | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.08% | 1.96% |
| Clientis Bank Aareland AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.20% | 1.63% | 0.10% | 1.93% |
| Clientis Bank im Thal AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.15% | 2.03% |
| Clientis Bank Oberuzwil AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.50% | 1.63% | 0.15% | 2.28% |
| Clientis Bank Thur Genossenschaft | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.18% | 2.06% |
| Clientis Bank Toggenburg AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.35% | 1.63% | 0.15% | 2.13% |
| Clientis Entlebucher Bank AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.10% | 1.98% |
| Clientis Sparkasse Oftringen Genossenschaft | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.13% | 2.01% |
| Ersparniskasse Affoltern i.E. AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.15% | 1.63% | 0.11% | 1.89% |
| Glarner Kantonalbank | GLKB ESG Wachstum Vorsorge | 0.00% | 1.20% | 0.00% | 1.20% |
| Graubündner Kantonalbank | GKB (CH) Strategiefonds Wachstum ESG W | 1.10% | 0.64% | 0.00% | 1.74% |
| Hypothekarbank Lenzburg AG | Multi Asset – Wachstum (Tracker Zertifikat) | 0.00% | 1.30% | 0.00% | 1.30% |
| Luzerner Kantonalbank AG | LUKB Expert-Wachstum | 0.17% | 1.35% | 0.05% | 1.57% |
| Migros Bank AG | Migros Bank (CH) Fonds 65 | 0.12% | 1.05% | 0.00% | 1.17% |
| Obwaldner Kantonalbank | SWISSCANTO (LU) PORTFOLIO FUND FCP - RESPONSIBLE AMBITION (CHF) | 0.15% | 1.55% | 0.00% | 1.70% |
| PostFinance AG | PF - ESG Growth Strategy Fund | 0.15% | 1.23% | 0.00% | 1.38% |
| Raiffeisen Schweiz Genossenschaft | Raiffeisen Futura II - Systematic Invest Growth B | 0.25% | 0.74% | 0.15% | 1.14% |
| Schaffhauser Kantonalbank | SWC (CH) Equity Fund Sustainable | 0.70% | 1.90% | 0.00% | 2.60% |
| Schwyzer Kantonalbank | SZKB Strategiefonds Wachstum A | 0.20% | 1.29% | 0.00% | 1.49% |
| Spar- und Leihkasse Thayngen AG | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.25% | 1.63% | 0.10% | 1.98% |
| Sparcassa 1816 Genossenschaft | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.20% | 1.63% | 0.10% | 1.93% |
| Sparkasse Schwyz AG | Fronalpstock Fonds - Wachstum (CHF) - A | 0.00% | 1.26% | 0.00% | 1.26% |
| Sparkasse Sense | Clientis Fonds (CH) - Growth | 0.00% | 1.63% | 0.15% | 1.78% |
| St. Galler Kantonalbank AG | SGKB (CH) Fund - Strategie Wachstum | 0.20% | 1.54% | 0.00% | 1.74% |
| Thurgauer Kantonalbank | TKB Strategiefonds Wachstum ESG (CHF) | 0.25% | 1.39% | 0.20% | 1.84% |
| UBS Switzerland AG | UBS (Lux) Strategy Fund - Growth Sustainable (CHF) P-acc | 0.00% | 1.91% | 0.00% | 1.91% |
| Urner Kantonalbank | Swisscanto (LU) Portfolio Fund Responsible Ambition (CHF) | 0.65% | 1.00% | 0.15% | 1.80% |
| VP Bank (Schweiz) AG | VP Bank Strategy Fund Balanced (CHF) B | 0.35% | 1.87% | 0.00% | 2.22% |
| Zuger Kantonalbank | SWISSCANTO (LU) PORTFOLIO FUND FCP - RESPONSIBLE AMBITION (CHF) | 0.22% | 1.55% | 0.15% | 1.92% |
| Zürcher Kantonalbank | Swisscanto (CH) Portfolio Fund Responsible Ambition AA CHF | 0.00% | 1.55% | 0.15% | 1.70% |
Weitere Kosten, die bei Fondssparplänen anfallen können
- Mindestgebühren: Banken verlangen teilweise auch für Fondssparpläne eine Mindest-Depotgebühr. Falls Sie nur einen sehr tiefen Betrag einzahlen, sollten Sie schauen, dass Sie einen Anbieter wählen, der keine Mindestgebühr verlangt.
- Gebühren auf Fremdwährungs-Wechsel: Sollten Sie einen Fonds zeichnen, der nicht in Schweizer Franken ist, dann wird die Bank Ihr Geld zuerst in die Fremdwährung umwandeln müssen, bevor sie die Investition für Sie tätigen kann. Bitte beachten Sie, dass die Banken einen Aufschlag auf den Wechselkurs machen und so nicht alles Geld im Fonds landet.
- Kosten für das Steuerverzeichnis: Oft verlangen Banken zusätzliche Gebühren zum Beispiel für den E-Steuerauszug. Der E-Steuerauszug macht Ihnen das Leben deutlich einfacher. Er füllt das Wertschriftenverzeichnis automatisch aus, indem Sie ihn in die Steuererklärungssoftware hochladen.
- Gebühr bei der Schliessung: Auch für die Schliessung von Fondssparkonten, die sogenannte Saldierung, können Gebühren verrechnet werden.
Schliesslich gibt es andere Kosten, die sich bei der Geldanlage kaum vermeiden lassen (Eidgenössische Umsatzabgabe/Stempelsteuer, Börsenabgaben usw.), die aber nicht der Anbieter selbst einsackt.
Günstigere Alternativen von digitalen Anbietern
Die hohen Kosten von Fondssparplänen sind eine grosse Bürde für Ihr Erspartes. Sie müssen von der Bank zuerst mal erwirtschaftet werden, bevor Sie als Kunde in die Gewinnzone kommen. Einfacher ist es, wenn das Angebot günstiger ist. Ein solches finden Sie bei digitalen Anbietern von Fondssparplänen, die gut und gerne ein Prozent günstiger sind pro Jahr.
Zwar dürfen Sie von einem digitalen Anbieter keine persönliche Anlageberatung erwarten, wie von einer Bank. Aber seien wir ehrlich. So komplex sind diese Beratungen wirklich nicht. Eigentlich hilft Ihnen der Bankberater primär dabei, einen Fragebogen auszufüllen, der notabene sogar gesetzlich vorgeschrieben ist (vgl. Art. 17 der Finanzdienstleistungsverordnung FIDLEV).
Mit diesem Fragebogen wird einerseits Ihre finanzielle Situation und Ihr Anlagehorizont ermittelt, andererseits Ihre Risikobereitschaft. Mit Anlagehorizont ist die Dauer gemeint, für welche Sie einen Sparplan verfolgen oder generell eine Anlage tätigen können (kurz = ein paar wenige Jahre; mittel = ca. 5 Jahre; lang = 10 Jahre und mehr). Als Ergebnis resultiert ein Risikoprofil.
Das Risikoprofil dient Ihrem Bankberater als Richtschnur, wenn es um die Wahl der Anlagestrategie geht. Bei der Wahl der Anlagestrategie geht es primär darum, den passenden Aktienanteil zu wählen. Ein höherer Aktienanteil bedeutet, dass der Wert der Anlagen stärker schwankt. Ein höherer Aktienanteil erfordert von Ihnen eine höhere Fähigkeit und Bereitschaft, die entsprechenden Risiken zu tragen. Sie müssen also über ein «höheres» Risikoprofil verfügen.
Dasselbe macht auch ein digitaler Anbieter. Sie stellt Ihnen zuerst die nötigen Fragen und schlagen Ihnen dann eine Anlagestrategie vor.
Häufige Fragen zu Fondssparplänen
Was ist ein Fondssparplan und wie funktioniert er?
Ein Fondsparplan ist eine spezielle Form eines Kontos, das dem Vermögensaufbau dient. Der Clou am Fondssparplan ist, dass die Einzahlungen automatisch in Fonds investiert werden, die Sie vorgängig ausgewählt haben. Oft ist es möglich, frei zu entscheiden, wie oft und wie viel man einzahlen möchte. Es gibt auch Fondssparpläne, die verbindlich sind.
Die Fonds investieren das Geld in Wertpapiere, allen voran in Aktien von Unternehmen. So können Sie von deren Wertentwicklung profitieren.
Wie unterscheidet sich ein Fondskonto von einem Wertschriftendepot?
Im Gegensatz zu einem Fondssparplan ist ein Wertschriftendepot statisch. In einem Wertschriftendepot werden die Investitionen nicht automatisch ausgelöst, mal abgesehen von Aufträgen mit Kauf- und Verkaufslimiten.
Schütten die gehaltenen Wertpapiere Dividenden oder Zinsen aus, dann werden diese auf das jeweilige Konto, das mit dem Wertschriftendepot verknüpft ist, gutgeschrieben. Diese Erträge werden bei einem Fondssparplan automatisch wieder in neue Anteile investiert, bei einem Wertschriftendepot nicht. Bei einem Wertschriftendepot müssen Sie selbst aktiv werden und neue Kaufaufträge eingeben, damit die Ausschüttungen wieder investiert werden.
Wie werden Fondssparpläne auch noch bezeichnet?
Viele Regionalbanken bieten den Fondssparplan unter dem Namen «Fondsinvest» an. Andere Anbieter wie zum Beispiel die UBS nennen das Produkt ganz einfach Fondskonto, was den Kern der Dienstleistung recht gut widerspiegelt.
Heute spricht man teilweise auch von einem ETF-Sparplan. ETFs sind an der Börse gehandelte Fonds, die oft deutlich günstiger sind, als Fonds, die von Banken herausgegeben werden.
Wozu soll ein Fondssparplan gut sein?
Ein Fondssparplan ist eine interessante Alternative zum Sparkonto. Er bietet die Chance auf eine höhere Rendite als auf dem Sparkonto.
Ein Fondssparplan ermöglicht einen langfristigen Vermögensaufbau. Da der Wert von Fondsanlagen schwankt, sind Fondssparpläne insbesondere dann geeignet, wenn der Plan eine mittlere bis längere Laufzeit hat.
Ein Vorteil eines Fondssparplans ist die Glättung des Kaufpreises der Wertpapiere. Da man regelmässig einzahlt, werden Wertpapiere zu unterschiedlichen Preisen gekauft, manchmal zu tieferen manchmal zu höheren. In der Summe ergibt sich ein guter Durchschnittspreis (auch bekannt als Cost-Average-Effekt).
Welche Formen von Fondssparplänen gibt es?
Grundsätzlich gibt es zwei Formen von Fondssparplänen:
- solche ohne eine entsprechende Verpflichtung zur regelmässigen Einzahlung, oder anders gesagt, wo Sie die Höhe und die Häufigkeit der Einzahlungen selbst bestimmen und jederzeit anpassen können.
Bei Fondssparplänen von Banken können Sie oft frei entscheiden, wie viel Sie einzahlen möchten. Der Mindestbetrag, den man bei Banken liegt in der Regel zwischen 50 und 200 Franken. Teilweise wird noch eine gewisse Mindesteinlage als Ersteinzahlung verlangt. Üblicherweise wird das Geld einmal monatlich investiert. Neben dem Sparplan werden teilweise auch Entnahmepläne angeboten.
- solche mit einer Verpflichtung zur regelmässigen Einzahlung, indem der entsprechende Betrag automatisch Ihrem Konto – üblicherweise dem Konto, wo Ihr Lohn gutgeschrieben wird – abgebucht wird oder wo sie regelmässig eine Rechnung erhalten.
Dabei handelt es sich primär um Lebensversicherungen, die grundsätzlich ähnlich funktionieren wie die Fondssparpläne der Banken, die aber noch eine Versicherungsdeckung beinhalten. Hier ist wichtig zu wissen, dass die Versicherungsdeckung nicht gratis zu haben ist.
Für den Versicherungsteil fällt eine (oft versteckte) Prämie an. Nur ein Teil der Einzahlung wird deshalb angespart und in die Fonds investiert. Der Rückkaufswert, den Wert also, den Sie erhalten, wenn Sie die Versicherung kündigen, ist deshalb oft tiefer als die Summe der Einzahlungen.