Die Säule 3a können Sie bei einer Bank oder Versicherung abschliessen. Beide Varianten haben Vor- und Nachteile. In diesem Artikel erfahren Sie, wie die 3a-Versicherung funktioniert und ob sich eine Kündigung lohnt.
Inhalt
Was beide Varianten gemeinsam haben
Egal ob Bank oder Versicherung: Die Grundregeln sind gleich.
- Es gibt einen 3a-Maximalbetrag: Sie dürfen maximal CHF 7'258 in die Säule 3a einzahlen.
- Das Geld ist gebunden: Die Säule 3a können Sie frühestens 5 Jahre vor der Pensionierung beziehen. Ein früherer Bezug ist nur in Ausnahmefällen möglich.
- Sie sparen Steuern: Einzahlungen in die Säule 3a können Sie von Ihrem steuerbaren Einkommen abziehen. Erst beim Bezug wird die Säule 3a als Kapital versteuert – zu einem reduzierten Steuersatz.
Säule 3a bei einer Bank: Wie funktioniert das?
Bei einer Bank oder einem digitalen Anbieter haben Sie die Wahl zwischen:
- einem 3a-Konto, auf das Sie Zinsen erhalten
- einer 3a-Wertschriftenlösung, bei der Ihr Geld in Wertschriften investiert wird.
Sie bestimmen selbst, wie viel und wann Sie einzahlen. Ihr bestehendes 3a-Guthaben können Sie meist kostenlos an einen anderen Anbieter übertragen.
Säule 3a als Versicherung: Wie funktioniert das?
Bei der Säule-3a-Versicherung kombinieren Sie Sparen und Versichern. Sie unterschreiben einen Vertrag mit einer festen Laufzeit. Darin legen Sie fest:
- wie viel Sie pro Jahr einzahlen
- bis wann Sie einzahlen
Das Produkt wird meist als Lebensversicherung 3a bezeichnet. Es gibt sie als Zins- oder Wertschriftenlösung.
Wichtig: An den Vertrag sind Sie bis zum Ablauf gebunden – oft bis zur Pensionierung. Wer ihn anpassen oder früher aussteigen will, muss mit Kosten rechnen.
Wohin fliesst mein Geld?
Ihr eingezahltes Geld fliesst in mehrere Töpfe:
- Versicherungsteil: Damit bezahlen Sie den Versicherungsschutz.
- Sparteil: Dieses Geld wird für Ihre Altersvorsorge angelegt.
Welchen Versicherungsschutz erhalte ich?
Häufig deckt die 3a-Versicherung 2 Risiken ab.
Todesfall: Stirbt die versicherte Person, erhalten die Angehörigen eine vereinbarte Summe.
Erwerbsunfähigkeit: Können Sie wegen Krankheit oder Unfall nicht mehr arbeiten, übernimmt die Versicherung Ihre Einzahlungen (Prämienbefreiung). Teilweise zahlt die Versicherung zusätzlich eine Rente aus.
Die Leistungen unterscheiden sich je nach Anbieter stark. Es lohnt sich, genau nachzuforschen.
Kosten von 3a-Lebensversicherungen
Bei 3a-Versicherungen können verschiedene Kosten anfallen, zum Beispiel:
- Prämien für den Versicherungsschutz
- Abschluss- und Vermittlungsprovisionen für den Verkauf
- Verwaltungs- und Produktkosten (bei der Wertschriftenlösung)
- Kosten bei vorzeitiger Kündigung
Rückkaufswert bei vorzeitiger Kündigung
Wer die Versicherung vorzeitig kündigt, erhält nur einen Teil des eingezahlten Geldes zurück. Dieser Betrag wird «Rückkaufswert» genannt.
In den ersten Jahren kann der Rückkaufswert sehr tief sein – oft sogar CHF 0. Der Grund: Die Versicherung verrechnet die Abschlusskosten und Provisionen am Anfang der Laufzeit.
Lebensversicherung 3a: Nachteile erklärt
1. Weniger flexibel beim Einzahlen
Sie verpflichten sich zu regelmässigen Einzahlungen. Wenn Ihr Einkommen sinkt und Sie pausieren möchten, ist das nur für eine begrenzte Dauer oder gar nicht möglich.
2. Versicherungsschutz passt nicht immer
Gerade junge Personen brauchen keinen Versicherungsschutz, da niemand finanziell von ihnen abhängig ist. Eine Risikoversicherung ohne Koppelung an die Säule 3a ist flexibler. Wenn sich Ihre Situation ändert, können Sie die Risikoversicherung an die neuen Bedürfnisse anpassen oder kündigen.
3. Hohe Kosten beim Ausstieg
Wer die 3a-Versicherung kündigt, erhält nur den Rückkaufswert. Sie erhalten deutlich weniger ausgezahlt, als Sie eingezahlt haben.
4. Kauf von Wohneigentum erschwert
Beim Kauf von Wohneigentum können Sie sich nur den Rückkaufswert als Eigenmittel anrechnen lassen.
5. Weniger Flexibilität beim Bezug
Bei der 3a-Versicherung legen Sie im Vertrag fest, wann Sie das Geld beziehen. Ein gestaffelter Bezug ist dann oft schwierig. Das kann zu höheren Steuern führen, weil Kapitalbezüge zusammengezählt und progressiv besteuert werden.
Welche Säule 3a passt zu mir: Bank oder Versicherung?
Überlegen Sie, ob Sie den Versicherungsschutz wirklich brauchen. Eine Versicherung kostet Geld. Wenn Sie den Schutz nicht benötigen, ist die Säule 3a bei einer Bank oder einem digitalen Anbieter oft einfacher und flexibler. Und wenn Sie eine Versicherung brauchen, ist die Risikoversicherung ohne Koppelung an die Säule 3a deutlich flexibler.
Brauche ich eine Versicherung für Erwerbsausfall?
Wenn Sie arbeitslos werden, haben Sie Anspruch auf eine Arbeitslosenentschädigung. Nach spätestens 20 Tagen Wartefrist erhalten Sie in der Regel 70–80% Ihres bisherigen Gehalts.
Waren Sie in den letzten 2 Jahren vor der Anmeldung beim RAV mindestens 12 Monate angestellt? Dann haben Sie Anspruch auf 200 bis 640 Taggelder. Das entspricht ungefähr 1 bis 3 Jahren.
Die genaue Anzahl ist abhängig von Ihrem Alter, der Beitragszeit und ob Sie unterhaltspflichtige Kinder haben.
Fazit: Wenn Sie mit 70–80% Ihres Lohns leben können, brauchen Sie keinen zusätzlichen Versicherungsschutz.
Brauche ich eine Versicherung für den Todesfall?
Haben Sie Angehörige, die von Ihrem Einkommen leben? Wenn nein, dann brauchen Sie keine Versicherung.
Wenn ja, ist der Versicherungsbedarf im Einzelfall zu klären. Am besten klären Sie:
- Wie hoch sind die Witwen- und Waisenrenten der AHV und Pensionskasse?
- Wie hoch ist Ihr aktuelles Einkommen?
- Was ist die Differenz zwischen den Renten und Ihrem Einkommen?
- Könnte Ihr:e Partner:in die finanziellen Einbussen verkraften?
3a-Versicherung kündigen oder behalten?
Eine Kündigung kann sich trotz niedrigem Rückkaufswert lohnen – zum Beispiel, wenn Sie danach zu einem günstigen Anbieter wechseln und langfristig bessere Renditen erzielen.
Mit unserer Excel können Sie prüfen, ob sich ein Ausstieg für Sie lohnen könnte.
