Beaucoup de choses se sont passées sur le marché du 3a ces dernières années. Il est donc temps de faire une comparaison des nouveaux prestataires en plus de notre comparaison de la performance des fonds 3a. Lequel de ces nouveaux prestataires offre le meilleur 3ème pilier en Suisse et pour qui ?
Table des matières
- Le meilleur pilier 3a pour les frugaux
- Le meilleur pilier 3a pour les optimiseurs de rendement
- Le meilleur pilier 3a pour les consciencieux
- Le meilleur pilier 3a pour les indécis
- Le pire pilier 3a pour presque tout le monde
Le meilleur pilier 3a est celui qui vous convient le mieux
Au fond, nous avons tous le même objectif lorsque nous cotisons au 3ème pilier. Nous voulons bénéficier de la déduction fiscale. Il est vrai que vous pouvez économiser plus ou moins d’impôts en fonction de votre revenu et de votre lieu de résidence, mais cela ne change rien au fait que la raison principale pour laquelle nous cotisons au pilier 3a en premier lieu est la déduction fiscale.
Mais lorsqu’il s’agit de choisir la bonne, voire la meilleure offre, les choses se compliquent. Parce qu’il n’y a pas de meilleure offre. Il n’y a pas UNE offre qui soit la meilleure pour TOUT LE MONDE. Par conséquent, cet article ne vise pas à trouver LA meilleure offre, mais à déterminer quelles sont les meilleures offres en fonction des besoins.
Le meilleur pilier 3a pour les frugaux
Alors qu’il y a six mois, TrueWealth de la Banque cantonale de Bâle-Campagne était monté sur le trône des meilleurs payeurs d’intérêts, la situation s’est déjà inversée. Désormais, c’est un prestataire bien connu qui se trouve à nouveau en tête de la liste des taux d’intérêt 3a, la banque CIC. Elle paie 1,35 % sur le compte 3a, suivie de la Caisse d’Epargne d’Aubonne avec 1,25 % d’intérêts. Tous les autres prestataires paient 1,00 % ou moins d’intérêts sur le compte 3a.
| Prestataire / Banque | Intérêt p.a. |
| Bank CIC (Schweiz) | 1.35 % |
| Caisse d’Epargne d’Aubonne | 1.25 % |
| autres prestataires … | 1.00 % ou plus bas |
Lorsqu’on recommande un compte du pilier 3a, on ne peut éviter d’aborder également le cas d’une faillite bancaire. Bien que la dernière faillite d’une banque suisse connue remonte à très longtemps (1991, Spar-und Leihkasse Thun), il faut savoir qu’une telle faillite n’est pas impossible. D’où la question de savoir si un compte 3a est assuré en cas de faillite de la banque.
La réponse à cette question est non. Les actifs 3a ne sont pas couverts par la garantie des dépôts. Ils ne font pas partie des dépôts privilégiés qui sont versés immédiatement en cas de faillite, en dehors de la procédure ordinaire de faillite. Mais il existe un autre privilège pour les dépôts 3a : selon l’article 37a, alinéa 5, de la loi sur les banques, les soldes des comptes 3a jusqu’à un montant de 100 000 francs par personne assurée relèvent de la deuxième classe de faillite.
Fondamentalement, un plan de faillite comporte trois classes de faillite :
- Classe de faillite : salaires et cotisations à la caisse de retraite
- Classe de faillite : cotisations des charges sociales
- Classe de faillite : Toutes les autres créances
Sans ce privilège selon l’art. 37a LB, les créances des fondations de la prévoyance liée (pilier 3a) tomberaient dans la troisième classe de faillite. Grâce à ce privilège, ils relèvent de la deuxième classe de faillite jusqu’à un avoir de 100 000 CHF par assuré.
Fonds 3a et autres solutions de titres 3a
Ceux qui attendent un peu plus de leur 3ème pilier ont peut-être entendu dire que vous pouvez investir votre pilier 3a dans des titres. Cependant, toute personne qui investit son pilier 3a en actions devrait le faire avec conviction, car elle connaît les avantages des fonds d’actions 3a :
- Horizon d’investissement très long (contrairement aux actifs libres)
- Dividendes non imposables
- Effet des intérêts composés
Avant de commencer à chercher le meilleur fournisseur, nous aimerions clarifier quelque chose. Dans le pilier 3a, il n’est pas possible d’investir dans une seule action. Vous ne pouvez donc pas ouvrir un compte de dépôt 3a et y effectuer des transactions, comme vous avez l’habitude de le faire avec vos avoirs privés. Les avoirs de prévoyance doivent être investis de manière diversifiée. C’est pourquoi seuls les fonds 3a sont considérés.
Quels sont donc les meilleurs fonds 3a ou les meilleurs fournisseurs de fonds 3a ?
Le meilleur pilier 3a pour les optimiseurs de rendement
Comme vous le savez déjà, les fonds d’actions 3a ont l’avantage de produire des dividendes non imposables. Il est vrai que ces fonds doivent également payer un impôt à la source au gouvernement fédéral. Toutefois, ces retenues à la source peuvent être récupérées par le fonds auprès de l’Administration fédérale des impôts.
Le même principe s’applique au niveau international. Dans de nombreux accords de double imposition avec d’autres pays, les fonds réservés à la prévoyance bénéficient d’un traitement privilégié. Cela signifie qu’ils sont autorisés à récupérer les impôts déduits localement sur les dividendes et les intérêts (ce que l’on appelle les retenues à la source). C’est pourquoi les ETF ne sont que le deuxième choix des optimiseurs de rendement lorsqu’il s’agit d’investir le pilier 3a dans des titres. En effet, ils peuvent récupérer moins d’ impôts anticipés que les fonds réservés à la prévoyance.
Les fournisseurs suivants sont donc hors de question pour les optimiseurs de rendement :
- Sparbatze (Remarque : les activités opérationnelles de Sparbatze ont cessé à la fin du mois de janvier 2022) : Fournisseur de fonds thématiques 3a, mis en œuvre avec des ETF en coopération avec la Zuger Kantonalbank.
- Selma : fournisseur de gestion d’actifs numériques, investissements 3a mis en œuvre avec des ETF en coopération avec VZ Vermögenszentrum.
- Freya (Remarque : l’offre de Freya a été arrêtée à la fin de l’année 2021) : fournisseur d’une solution de fonds 3a axée sur la durabilité, mise en œuvre via des ETF, en coopération avec la Graubündner Kantonalbank.
- TrueWealth : Gestionnaire d’actifs numériques (robo-advisor) avec une solution intégrée d’ETF 3a. Caractéristiques particulières : Fractionnement automatique en cinq portefeuilles ainsi qu’une fonction de réapprovisionnement si la contribution maximale n’a pas été versée à la fin de l’année.
- Coop finance+ : la solution 3a de Coop repose sur une coopération avec la Banque cantonale de Glaris et la Fondation de prévoyance Liberty. Elle utilise des fonds de Vanguard et d’OLZ. Les fonds de Vanguard sont des ETF qui ne sont pas optimisés fiscalement.
D’autres fournisseurs restent en lice.
Le critère de sélection suivant est celui des coûts annuels. Tous les fournisseurs dont les coûts annuels totaux sont supérieurs à 0,50 % sont évités par l’optimiseur de rendement :
| Prestataire | Coûts administratifs | Coûts des fonds (TER) | Coûts annuels totaux |
| CSX | 0.89 – 1.58 % | 0.89 – 1.58 % | |
| Descartes Vorsorge | 0.20 – 0.40 % | 0.27 – 0.40 % | 0.67 – 0.80 % |
| Generali | 0.75 % | 0.20 % | 1.05 % |
| Gioia3a | 0.10 % | 0.61 – 0.78 % | 0.71 – 0.88 % |
| Fluks3a (LUKB) | 0.60 % | 0.60 % | |
| Denk3a (SGKB) | 0.60 – 0.69 % | 0.60 – 0.69 % | |
| Tellco | 0.00 % | 0.39 – 0.74 % | 0.39 – 0.74 % |
| Volt 3a | 0.48 % | 0.21 – 0.26 % | 0.?? – 0.98 % |
Restent dans la course (classés par ordre alphabétique) :
| Prestataire | Fonds utilisés | Fondation |
| finpension | Credit Suisse, Swisscanto et UBS | finpension 3a Fondation de prévoyance |
| frankly | Les fonds maison Swisscanto | Vorsorgestiftung Sparen 3 der Zürcher Kantonalbank |
| VIAC | Principalement Credit Suisse Index Fonds (CSIF), en partie ETF | Terzo Vorsorgestiftung der WIR Bank |
| Yuh | Fonds de Swisscanto | Fondation de prévoyance simply3a de Lienhardt et partenaires |
| Yapeal | Vontobel Pension Invest Fonds | Vontobel 3a Vorsorgestiftung |
Nous commençons par le bas (Mise à jour fin janvier 2022 : selon différents médias, Yapeal se retire de la clientèle privée). Yapeal-3a est une bonne offre. Il ne vous en coûte qu’entre 0,42 et 0,47 % par an pour investir votre pilier 3a en titres avec Yapeal. Il n’y a pas de commissions d’émission ou de rachat. L’inconvénient est que vous ne pouvez pas bénéficier de l’offre si vous n’êtes pas client de Yapeal ou si vous ne souhaitez pas le devenir. Un autre inconvénient est que seuls deux fonds sont disponibles avec une part actions maximale de 50 %. Ce n’est pas suffisant pour notre optimiseur de rendement, nous passons donc à VIAC.
Yuh a lancé son pilier 3a mi-2023, qui coûte forfaitairement 0,50 % par an. Ce n’est pas grave. Yuh mise sur des fonds de Swisscanto. C’est également bien, car ils sont optimisés pour l’impôt à la source. De ce point de vue, le pilier 3a de Yuh est un excellent complément pour les clients actuels de Yuh. Mais pour tous les autres, VIAC, Frankly ou finpension sont plus adaptés, car on sent un bien plus grand engagement chez ces trois prestataires. Yuh ne met pas en œuvre elle-même le pilier 3a, mais a conclu à cet égard une coopération avec Descartes Prévoyance et Lienhardt & Partner. Ceux qui savent que Yuh est elle-même déjà née d’une coopération (Postfinance & Swissquote) partagent peut-être nos doutes.
VIAC est un excellent fournisseur qui a réveillé le marché de sa torpeur avec le lancement de son application 3a en 2017. VIAC propose des stratégies d’investissement qui évitent complètement les obligations. La partie qui n’est pas investie en actions ou en métaux précieux est placée sous forme de liquidités auprès de WIR Bank. Ceux qui se sentent en de bonnes mains avec la WIR-Bank ont une excellente solution 3a avec VIAC. Notre optimiseur de rendement se sent également à l’aise avec VIAC. La seule chose qui constitue une épine dans le pied de l’optimiseur de rendement est la marge sur les transactions en devises étrangères que la WIR Bank, en tant que processeur des transactions, exige de VIAC. Quelle est la situation de Frankly ?
Frankly est également un bon fournisseur, au même niveau que VIAC. Cependant, contrairement à VIAC, avec Frankly, vous payez également des frais sur la part en espèces. La franchise n’est donc intéressante que si vous investissez votre argent dans des titres. Les frais sont faibles, la performance des fonds ZKB décente. Ce qui manque par rapport à VIAC et finpension, c’est la possibilité d’individualiser les stratégies d’investissement. Une dernière remarque : le modèle de tarification de Frankly est quelque peu particulier : les personnes qui effectuent des retraits anticipés pour l’acquisition de biens immobiliers résidentiels ne doivent pas payer à la fondation les frais supplémentaires de vérification. Cet effort est supporté par la communauté Frankly avec le prix forfaitaire.
Passons maintenant à finpension : notre offre est une fois de plus un peu moins chère que celle de Frankly et VIAC. Elle est parfaitement adaptée aux épargnants 3a qui souhaitent investir une forte proportion de leur pilier 3a en actions. Avec l’application finpension 3a securities, vous pouvez investir jusqu’à 99 % (VIAC 97 %, Frankly 95 %) dans des actions. En outre, nous renonçons totalement à souscrire à des fonds en devises étrangères, ce qui signifie qu’il n’y a pas de frais de transaction pour des opération de change en devises étrangères (si nécessaire, l’opération de change en devises étrangères effectué au sein du fonds se fait au taux de change moyen, sans marge additionnelle). Pour notre optimiseur de rendement, finpension est donc la meilleure offre du marché.
Le meilleur pilier 3a pour les consciencieux
Ceux qui accordent une grande importance à l’investissement durable de leur pilier 3a arriveront probablement d’abord à une conclusion différente de celle de l’optimisateur de rendement. Freya, par exemple, a placé la question de la durabilité au centre de sa communication. Le pilier 3a devrait connaître une croissance “décente”, comme on peut le lire sur le site de Freya. Freya s’est toutefois déjà retirée du marché. Quatre autres fournisseurs se sont engouffrés dans la brèche :
- Pando de Swiss Life a déjà été retiré du marché.
- Inyova en collaboration avec Liberty
- Liberty Green (de Liberty lui-même)
- elleXX en collaboration avec Vontobel
Mais les favoris de l’optimiseur de rendement offrent également des stratégies durables. finpension en propose à un niveau de frais équivalent. Le consciencieux se demande donc si les honoraires plus élevés de Freya and Co. sont justifiés. Cette décision n’est pas facile à prendre pour l’investisseur consciencieux, car la durabilité n’est pas une science exacte et il est difficile de mesurer le bénéfice environnemental effectif des fonds durables.
Le sujet étant trop complexe, il ne nous est pas possible de noter les prestataires sur leur durabilité. Un indice de durabilité indépendant pour les fonds 3a serait utile, mais il n’existe pas (encore). Tant qu’il n’y en aura pas, il en sera ainsi. Pour les consciencieux, cela reste une décision difficile.
Le meilleur pilier 3a pour les indécis
Ensuite, il y a la meilleure solution du pilier 3a pour les indécis. Par indécis, nous entendons tous ceux qui ne savent pas vraiment ce qu’ils veulent. Doivent-ils laisser leur argent du pilier 3a sur un compte ou l’investir dans des titres ? Souvent, c’est trop cher pour les indécis et ils préfèrent attendre que les cours des actions se soient quelque peu corrigés. Les indécis seraient alors prêts à investir leur pilier 3a.
Pour les indécis, il y a un grand favori, à savoir VIAC. Contrairement à Frankly, avec VIAC, vous ne payez pas de frais sur la partie en espèces. C’est un avantage de VIAC, car en termes de coûts, les deux fournisseurs sont à peu près les mêmes. L’inconvénient du VIAC réside dans les frais de change, c’est pourquoi un échange fréquent d’espèces en titres et vice-versa n’est pas non plus intéressant avec le VIAC.
La comparaison des performances n’est malheureusement possible que dans une mesure limitée
Une comparaison correcte comprend naturellement aussi une comparaison des performances. Cependant, au cours de nos recherches, nous avons constaté que la transparence des nouveaux fournisseurs laisse beaucoup à désirer à cet égard. Pratiquement aucun fournisseur, à l’exception de VIAC, Frankly et finpension, n’indique sur son site Web la performance des solutions de titres 3a au cours de l’année passée ainsi que lors des trois et cinq dernières années.
Les nouveaux fournisseurs d’applications 3a peuvent encore apprendre quelque chose des “anciens” fournisseurs. Pour les fonds 3a des fournisseurs établis, la performance historique peut être lue dans les fiches d’information liées et est donc également comparable. Vous n’avez pas besoin d’acheter un cochon dans un poke.
VIAC, Frankly et finpension : ces fournisseurs d’apps 3a fournissent des informations transparentes qui permettent de comparer la performance des solutions de titres 3a. Quelques remarques sur cette comparaison (à fin décembre 2023) :
- Le tableau est trié par part d’actions.
- Les chiffres de performance présentés par VIAC et finpension sont déjà nets de frais dans leurs factsheets respectifs. Comme VIAC et finpension proposent tous deux des maisons de fonds différentes, nous avons calculé à chaque fois la moyenne des performances.
- Dans les stratégies VIAC, il est possible de détenir des liquidités sous forme de cash ou d’obligations. Par liquidités, on entend la part qui n’est pas investie en actions ou en immobilier. Comme les stratégies de finpension et Frankly sont également construites avec des obligations, nous nous sommes également référés à la préférence de placement avec des obligations pour VIAC.
- Pour les fonds utilisés par Frankly, il a d’abord fallu déduire les frais de gestion (2020 : 0.48%, 2021 : 0.47%, 2022 : 0.46% ; 2023 : 0.45%).
- Pour les fonds Frankly, il manque encore en grande partie la performance sur cinq ans, car les fonds n’ont été lancés qu’en 2019 ou 2020.
- Les frais de la banque WIR sur le changement de monnaie étrangère ne sont pas encore pris en compte dans la performance des stratégies VIAC.
| a / p | Actions | 1 an | 3 ans | 5 ans | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| finpension Global 100 | passiv | 100% | 9.23% | 2.91% | 7.93% | 25.58% | 7.00% | 20.66% | -17.66% | 9.23% |
| finpension Schweiz 100 | passiv | 100% | 7.70% | 2.67% | 7.90% | 27.67% | 5.82% | 21.67% | -17.78% | 7.70% |
| finpension Nachhaltig 100 | passiv | 100% | 9.22% | 2.96% | 7.89% | 25.65% | 6.62% | 21.19% | -18.02% | 9.22% |
| VIAC Global 100 | passiv | 100% | 8.50% | 3.05% | 7.65% | 25.25% | 5.35% | 20.75% | -16.50% | 8.50% |
| VIAC Schweiz 100 | passiv | 100% | 7.65% | 2.65% | 7.70% | 27.20% | 5.30% | 21.95% | -17.60% | 7.65% |
| VIAC Global Nachhaltig 100 | passiv | 100% | 9.15% | 3.40% | 7.90% | 25.35% | 5.45% | 22.30% | -17.10% | 9.15% |
| Frankly Extreme 95 Sustainable | aktiv | 95% | ||||||||
| Frankly Extreme 95 Responsible | aktiv | 95% | 10.68% | -16.77% | 10.68% | |||||
| Frankly Extreme 95 Index | passiv | 95% | 10.68% | 2.64% | 19.14% | -17.84% | 10.45% | |||
| finpension Global 80 | passiv | 80% | 8.22% | 1.86% | 6.59% | 22.97% | 5.88% | 18.15% | -17.67% | 8.22% |
| finpension Schweiz 80 | passiv | 80% | 7.02% | 1.62% | 6.60% | 24.48% | 5.40% | 18.36% | -17.52% | 7.02% |
| finpension Nachhaltig 80 | passiv | 80% | 8.14% | 1.87% | 6.54% | 23.07% | 5.53% | 18.54% | -17.95% | 8.14% |
| VIAC Global 80 | passiv | 80% | 7.65% | 2.65% | 6.95% | 23.35% | 4.75% | 16.60% | -15.50% | 7.65% |
| VIAC Schweiz 80 | passiv | 80% | 6.75% | 2.20% | 7.05% | 25.10% | 5.15% | 19.00% | -15.90% | 6.75% |
| VIAC Global Nachhaltig 80 | passiv | 80% | 8.40% | 2.90% | 6.85% | 22.40% | 4.50% | 20.00% | -16.25% | 8.40% |
| Frankly Strong 75 Sustainable | aktiv | 75% | ||||||||
| Frankly Strong 75 Responsible | aktiv | 75% | 8.87% | 3.14% | 6.20% | 17.79% | -14.45% | 8.87% | ||
| Frankly Strong 75 Index | passiv | 75% | 7.51% | 1.75% | 27.49% | 16.07% | -15.60% | 7.51% | ||
| finpension Global 60 | passiv | 60% | 7.20% | 0.26% | 4.82% | 18.68% | 5.79% | 13.24% | -17.20% | 7.20% |
| finpension Schweiz 60 | passiv | 60% | 6.60% | 0.22% | 4.82% | 19.71% | 5.04% | 13.27% | -16.90% | 6.60% |
| finpension Nachhaltig 60 | passiv | 60% | 7.11% | 0.25% | 4.78% | 18.93% | 5.41% | 13.52% | -17.43% | 7.11% |
| VIAC Global 60 | passiv | 60% | 7.00% | 2.45% | 5.70% | 17.65% | 4.20% | 14.50% | -12.25% | 7.00% |
| VIAC Schweiz 60 | passiv | 60% | 6.05% | 2.25% | 5.85% | 19.30% | 4.00% | 14.45% | -11.90% | 6.05% |
| VIAC Global Nachhaltig 60 | passiv | 60% | 7.50% | 2.55% | 5.60% | 17.10% | 3.80% | 15.25% | -12.80% | 7.50% |
| Frankly Moderate 45 Sustainable | aktiv | 45% | ||||||||
| Frankly Moderate 45 Responsible | aktiv | 45% | 6.05% | 1.19% | 3.91% | 10.14% | -11.29% | 6.05% | ||
| Frankly Moderate 45 Index | passiv | 45% | 5.20% | -0.28% | 17.52% | 9.57% | -13.98% | 5.20% | ||
| finpension Global 40 | passiv | 40% | 6.30% | -1.25% | 3.04% | 14.82% | 5.09% | 8.49% | -16.64% | 6.30% |
| finpension Schweiz 40 | passiv | 40% | 6.00% | -1.30% | 3.00% | 15.29% | 4.56% | 8.24% | -16.34% | 6.00% |
| finpension Nachhaltig 40 | passiv | 40% | 6.14% | -1.30% | 3.05% | 15.11% | 4.99% | 8.59% | -16.76% | 6.14% |
| VIAC Global 40 | passiv | 40% | 6.25% | 2.15% | 4.30% | 12.30% | 2.95% | 10.10% | -8.85% | 6.25% |
| VIAC Schweiz 40 | passiv | 40% | 5.70% | 2.00% | 4.40% | 13.40% | 2.90% | 9.85% | -8.55% | 5.70% |
| VIAC Global Nachhaltig 40 | passiv | 40% | 6.55% | 2.25% | 4.20% | 11.95% | 2.65% | 10.65% | -9.30% | 6.55% |
| Frankly Gentle 25 Sustainable | aktiv | 25% | ||||||||
| Frankly Genlte 25 Responsible | aktiv | 25% | 5.58% | -0.13% | 2.99% | 5.23% | -10.35% | 5.58% | ||
| Frankly Gentle 25 Index | passiv | 25% | 4.80% | -1.72% | 4.00% | 4.17% | -13.04% | 4.80% | ||
| finpension Global 20 | passiv | 20% | 5.28% | -2.82% | 1.21% | 10.96% | 4.31% | 3.96% | -16.17% | 5.28% |
| finpension Schweiz 20 | passiv | 20% | 5.26% | -2.77% | 1.13% | 10.86% | 3.80% | 3.53% | -15.71% | 5.26% |
| finpension Nachhaltig 20 | passiv | 20% | 5.07% | -2.93% | 1.18% | 11.30% | 4.16% | 3.92% | -16.28% | 5.07% |
| VIAC Global 20 | passiv | 20% | 5.50% | 1.90% | 2.90% | 7.30% | 1.60% | 6.00% | -5.35% | 5.50% |
| VIAC Schweiz 20 | passiv | 20% | 5.20% | 1.70% | 2.85% | 7.60% | 1.70% | 5.60% | -5.25% | 5.20% |
| VIAC Global Nachhaltig 20 | passiv | 20% | 5.65% | 1.90% | 2.80% | 7.00% | 1.45% | 6.25% | -5.65% | 5.65% |
| Frankly Light 15 Responsible | aktiv | 15% | 5.69% | -1.21% | 2.10% | 1.55% | -10.17% | 5.69% | ||
| VIAC Konto Plus Global | passiv | 5% | 1.30% | 0.60% | 0.80% | 1.65% | 0.40% | 1.30% | -0.80% | 1.30% |
| VIAC Konto Plus Schweiz | passiv | 5% | 1.10% | 0.60% | 0.80% | 1.60% | 0.30% | 1.45% | -0.65% | 1.10% |
| VIAC Konto Plus Nachhaltig | passiv | 5% | 1.30% | 0.60% | 0.80% | 1.70% | 0.45% | 1.50% | -0.80% | 1.30% |
| finpension Global 0 | passiv | 0% | 2.93% | -1.14% | -0.79% | -0.07% | -0.45% | -0.89% | -5.24% | 2.93% |
| finpension Schweiz 0 | passiv | 0% | 2.93% | -1.14% | -0.79% | -0.07% | -0.45% | -0.89% | -5.24% | 2.93% |
| finpension Nachhaltig 0 | passiv | 0% | 2.84% | -1.24% | -0.92% | -0.24% | -0.60% | -1.00% | -5.36% | 2.84% |
Assurance / police 3a
Avec une assurance 3a, vous devez accepter trop d’inconvénients. Par conséquent, nous ne recommandons une assurance 3a que si vous avez vraiment besoin d’une assurance et que vous ne pouvez pas financer le versement dans le pilier 3a en plus de la prime d’assurance.
Si vous êtes indépendant (sans famille), c’est de toute façon la pire forme pour un pilier 3a. Et même si vous avez des obligations, nous ne recommandons pas une assurance combinée qui associe l’épargne 3a à la couverture des risques.