Beaucoup de choses se sont passées sur le marché du 3a ces dernières années. Il est donc temps de faire une comparaison des nouveaux prestataires en plus de notre comparaison de la performance des fonds 3a. Lequel de ces nouveaux prestataires offre le meilleur 3ème pilier en Suisse et pour qui ?

Table des matières

Le meilleur pilier 3a est celui qui vous convient le mieux

Au fond, nous avons tous le même objectif lorsque nous cotisons au 3ème pilier. Nous voulons bénéficier de la déduction fiscale. Il est vrai que vous pouvez économiser plus ou moins d’impôts en fonction de votre revenu et de votre lieu de résidence, mais cela ne change rien au fait que la raison principale pour laquelle nous cotisons au pilier 3a en premier lieu est la déduction fiscale.

Mais lorsqu’il s’agit de choisir la bonne, voire la meilleure offre, les choses se compliquent. Parce qu’il n’y a pas de meilleure offre. Il n’y a pas UNE offre qui soit la meilleure pour TOUT LE MONDE. Par conséquent, cet article ne vise pas à trouver LA meilleure offre, mais à déterminer quelles sont les meilleures offres en fonction des besoins.

Le meilleur pilier 3a pour les frugaux

Nous commençons par la solution du compte. Le compte 3a est l’offre la plus simple. Vous ne pouvez pas vous tromper avec un compte 3a. Il est vrai que depuis quelque temps déjà, on ne perçoit pratiquement plus d’intérêts sur un compte 3a, mais avec la déduction fiscale, on a déjà beaucoup gagné. Le compte 3a s’adresse donc aux personnes frugales qui sont rapidement satisfaites et ne cherchent pas à en savoir plus.

Dans la comparaison des taux d’intérêt des comptes 3a, c’est un fournisseur établi de longue date, la Banque CIC, qui l’emporte. Elle verse des intérêts sur son compte 3a à un niveau élevé depuis des années (par rapport à la concurrence). Actuellement, la Banque CIC ne paie que 0,2 % par an, mais historiquement, elle a toujours été parmi les meilleurs payeurs d’intérêts 3a. Les frais de retrait pour l’acquisition de biens résidentiels sont relativement élevés, soit 300 CHF. Toutefois, si vous ne prévoyez pas de retirer votre argent 3a pour l’achat d’un bien immobilier résidentiel, vous êtes en de bonnes mains avec la Banque CIC. Leur délai de préavis pour les comptes 3a est de 3 mois.

Il y a trois autres banques en Suisse romande qui paient même un intérêt de 0,50 %. Comment cela est-il encore possible dans l’environnement actuel des taux d’intérêt est un mystère pour nous.

Prestataire / Banque Intérêt p.a.
Caisse d’Epargne d’Aubonne société coopérative0.50 %
Caisse d’Epargne de Nyon société coopérative0.50 %
Crédit Agricole next bank (Suisse) SA0.25 %
Bank CIC (Schweiz) AG0.20 %
Les meilleurs payeurs d’intérêts 3a

Lorsqu’on recommande un compte du pilier 3a, on ne peut éviter d’aborder également le cas d’une faillite bancaire. Bien que la dernière faillite d’une banque suisse connue remonte à très longtemps (1991, Spar-und Leihkasse Thun), il faut savoir qu’une telle faillite n’est pas impossible. D’où la question de savoir si un compte 3a est assuré en cas de faillite de la banque.

La réponse à cette question est non. Les actifs 3a ne sont pas couverts par la garantie des dépôts. Ils ne font pas partie des dépôts privilégiés qui sont versés immédiatement en cas de faillite, en dehors de la procédure ordinaire de faillite. Mais il existe un autre privilège pour les dépôts 3a : selon l’article 37a, alinéa 5, de la loi sur les banques, les soldes des comptes 3a jusqu’à un montant de 100 000 francs par personne assurée relèvent de la deuxième classe de faillite.

Fondamentalement, un plan de faillite comporte trois classes de faillite :

  1. Classe de faillite : salaires et cotisations à la caisse de retraite
  2. Classe de faillite : cotisations des charges sociales
  3. Classe de faillite : Toutes les autres créances

Sans ce privilège selon l’art. 37a LB, les créances des fondations de la prévoyance liée (pilier 3a) tomberaient dans la troisième classe de faillite. Grâce à ce privilège, ils relèvent de la deuxième classe de faillite jusqu’à un avoir de 100 000 CHF par assuré.

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Fonds 3a et autres solutions de titres 3a

Ceux qui attendent un peu plus de leur 3ème pilier ont peut-être entendu dire que vous pouvez investir votre pilier 3a dans des titres. Cependant, toute personne qui investit son pilier 3a en actions devrait le faire avec conviction, car elle connaît les avantages des fonds d’actions 3a :

  • Horizon d’investissement très long (contrairement aux actifs libres)
  • Dividendes non imposables
  • Effet des intérêts composés

Avant de commencer à chercher le meilleur fournisseur, nous aimerions clarifier quelque chose. Dans le pilier 3a, il n’est pas possible d’investir dans une seule action. Vous ne pouvez donc pas ouvrir un compte de dépôt 3a et y effectuer des transactions, comme vous avez l’habitude de le faire avec vos avoirs privés. Les avoirs de prévoyance doivent être investis de manière diversifiée. C’est pourquoi seuls les fonds 3a sont considérés.

Quels sont donc les meilleurs fonds 3a ou les meilleurs fournisseurs de fonds 3a ?

Le meilleur pilier 3a pour les optimiseurs de rendement

Comme vous le savez déjà, les fonds d’actions 3a ont l’avantage de produire des dividendes non imposables. Il est vrai que ces fonds doivent également payer un impôt à la source au gouvernement fédéral. Toutefois, ces retenues à la source peuvent être récupérées par le fonds auprès de l’Administration fédérale des impôts.

Le même principe s’applique au niveau international. Dans de nombreux accords de double imposition avec d’autres pays, les fonds réservés à la prévoyance bénéficient d’un traitement privilégié. Cela signifie qu’ils sont autorisés à récupérer les impôts déduits localement sur les dividendes et les intérêts (ce que l’on appelle les retenues à la source). C’est pourquoi les ETF ne sont que le deuxième choix des optimiseurs de rendement lorsqu’il s’agit d’investir le pilier 3a dans des titres. En effet, ils peuvent récupérer moins d’ impôts anticipés que les fonds réservés à la prévoyance.

Les fournisseurs suivants sont donc hors de question pour les optimiseurs de rendement :

D’autres fournisseurs restent en lice.

Le critère de sélection suivant est celui des coûts annuels. Tous les fournisseurs dont les coûts annuels totaux sont supérieurs à 0,50 % sont évités par l’optimiseur de rendement :

  • Descartes Vorsorge : Coûts annuels totaux de 0,65 à 0,80 % (y compris les coûts des produits TER)
  • Generali : Commission de gestion de 0,0625 % par mois x 12 mois = 0,75 % plus les coûts du produit (TER) des fonds utilisés.
  • Volt : Commission annuelle de gestion des actifs de 0,48 % plus les coûts des produits (TER) jusqu’à 0,50 %.

Restent dans la course (classés par ordre alphabétique) :

Prestataire Fonds utilisés Fondation
finpensionCredit Suisse Index Fonds (CSIF)finpension 3a fondation de prévoyance
franklyLes fonds maison SwisscantoVorsorgestiftung Sparen 3 der Zürcher Kantonalbank
VIACPrincipalement Credit Suisse Index Fonds (CSIF), en partie ETFTerzo Vorsorgestiftung der WIR Bank
YapealVontobel Pension Invest FondsVontobel 3a Vorsorgestiftung

Nous commençons par le bas (Mise à jour fin janvier 2022 : selon différents médias, Yapeal se retire de la clientèle privée). Yapeal-3a est une bonne offre. Il ne vous en coûte qu’entre 0,42 et 0,47 % par an pour investir votre pilier 3a en titres avec Yapeal. Il n’y a pas de commissions d’émission ou de rachat. L’inconvénient est que vous ne pouvez pas bénéficier de l’offre si vous n’êtes pas client de Yapeal ou si vous ne souhaitez pas le devenir. Un autre inconvénient est que seuls deux fonds sont disponibles avec une part actions maximale de 50 %. Ce n’est pas suffisant pour notre optimiseur de rendement, nous passons donc à VIAC.

VIAC est un excellent fournisseur qui a réveillé le marché de sa torpeur avec le lancement de son application 3a en 2017. VIAC propose des stratégies d’investissement qui évitent complètement les obligations. La partie qui n’est pas investie en actions ou en métaux précieux est placée sous forme de liquidités auprès de WIR Bank. Ceux qui se sentent en de bonnes mains avec la WIR-Bank ont une excellente solution 3a avec VIAC. Notre optimiseur de rendement se sent également à l’aise avec VIAC. La seule chose qui constitue une épine dans le pied de l’optimiseur de rendement est la marge sur les transactions en devises étrangères que la WIR Bank, en tant que processeur des transactions, exige de VIAC. Quelle est la situation de Frankly ?

Frankly est également un bon fournisseur, au même niveau que VIAC. Cependant, contrairement à VIAC, avec Frankly, vous payez également des frais sur la part en espèces. La franchise n’est donc intéressante que si vous investissez votre argent dans des titres. Les frais sont faibles, la performance des fonds ZKB décente. Ce qui manque par rapport à VIAC et finpension, c’est la possibilité d’individualiser les stratégies d’investissement. Une dernière remarque : le modèle de tarification de Frankly est quelque peu particulier : les personnes qui effectuent des retraits anticipés pour l’acquisition de biens immobiliers résidentiels ne doivent pas payer à la fondation les frais supplémentaires de vérification. Cet effort est supporté par la communauté Frankly avec le prix forfaitaire.

Passons maintenant à finpension : notre offre est une fois de plus un peu moins chère que celle de Frankly et VIAC. Elle est parfaitement adaptée aux épargnants 3a qui souhaitent investir une forte proportion de leur pilier 3a en actions. Avec l’application finpension 3a securities, vous pouvez investir jusqu’à 99 % (VIAC 97 %, Frankly 95 %) dans des actions. En outre, nous renonçons totalement à souscrire à des fonds en devises étrangères, ce qui signifie qu’il n’y a pas de frais de transaction pour des opération de change en devises étrangères (si nécessaire, l’opération de change en devises étrangères effectué au sein du fonds se fait au taux de change moyen, sans marge additionnelle). Pour notre optimiseur de rendement, finpension est donc la meilleure offre du marché.

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Le meilleur pilier 3a pour les consciencieux

Ceux qui accordent une grande importance à l’investissement durable de leur pilier 3a arriveront probablement d’abord à une conclusion différente de celle de l’optimisateur de rendement. Freya, par exemple, a placé la question de la durabilité au centre de sa communication. Le pilier 3a devrait connaître une croissance “décente”, comme on peut le lire sur le site de Freya. Freya s’est toutefois déjà retirée du marché. Trois autres fournisseurs se sont engouffrés dans la brèche :

  • Pando de Swiss Life
  • Inyova en collaboration avec Liberty
  • elleXX en collaboration avec Vontobel

Mais les favoris de l’optimiseur de rendement offrent également des stratégies durables. finpension en propose à un niveau de frais équivalent. Le consciencieux se demande donc si les honoraires plus élevés de Freya and Co. sont justifiés. Cette décision n’est pas facile à prendre pour l’investisseur consciencieux, car la durabilité n’est pas une science exacte et il est difficile de mesurer le bénéfice environnemental effectif des fonds durables.

Le sujet étant trop complexe, il ne nous est pas possible de noter les prestataires sur leur durabilité. Un indice de durabilité indépendant pour les fonds 3a serait utile, mais il n’existe pas (encore). Tant qu’il n’y en aura pas, il en sera ainsi. Pour les consciencieux, cela reste une décision difficile.

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Le meilleur pilier 3a pour les indécis

Ensuite, il y a la meilleure solution du pilier 3a pour les indécis. Par indécis, nous entendons tous ceux qui ne savent pas vraiment ce qu’ils veulent. Doivent-ils laisser leur argent du pilier 3a sur un compte ou l’investir dans des titres ? Souvent, c’est trop cher pour les indécis et ils préfèrent attendre que les cours des actions se soient quelque peu corrigés. Les indécis seraient alors prêts à investir leur pilier 3a.

Pour les indécis, il y a un grand favori, à savoir VIAC. Contrairement à Frankly, avec VIAC, vous ne payez pas de frais sur la partie en espèces. C’est un avantage de VIAC, car en termes de coûts, les deux fournisseurs sont à peu près les mêmes. L’inconvénient du VIAC réside dans les frais de change, c’est pourquoi un échange fréquent d’espèces en titres et vice-versa n’est pas non plus intéressant avec le VIAC.

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La comparaison des performances n’est malheureusement possible que dans une mesure limitée

Une comparaison correcte comprend naturellement aussi une comparaison des performances. Cependant, au cours de nos recherches, nous avons constaté que la transparence des nouveaux fournisseurs laisse beaucoup à désirer à cet égard. Pratiquement aucun fournisseur, à l’exception de VIAC, Frankly et finpension, n’indique sur son site Web la performance des solutions de titres 3a au cours des trois, cinq et six dernières années.

Les nouveaux fournisseurs d’applications 3a peuvent encore apprendre quelque chose des “anciens” fournisseurs. Pour les fonds 3a des fournisseurs établis, la performance historique peut être lue dans les fiches d’information liées et est donc également comparable. Vous n’avez pas besoin d’acheter un cochon dans un poke.

Néanmoins, nous avons comparé les performances des solutions titres 3a de VIAC, Frankly et finpension (à fin juillet 2021). Quelques commentaires sur cette comparaison :

  • Le tableau est trié par part d’actions.
  • Les chiffres de performance indiqués par VIAC et finpension dans les fiches techniques des stratégies sont nets (coûts déjà déduits).
  • Pour les fonds utilisés par Frankly, les frais de gestion doivent d’abord être déduits, ce que nous avons fait.
  • La performance des fonds Frankly est encore largement manquante car les fonds n’ont été lancés qu’en 2019 ou 2020.
  • Les commissions sur opérations de change en devises de WIR Bank ne sont pas déduites de la performance des stratégies VIAC.
 a / pActionsTER1an3ans5ans10ans201620172018201920202021
finpension Suisse 100passive100%0.43%29.72%11.69%11.93%19.97%-10.28%28.00%6.23%16.38%
finpension Globale 100passive100%0.44%31.25%10.99%11.71%19.04%-10.33%25.80%7.16%15.53%
finpension Durable 100passive100%0.45%31.09%11.49%11.89%18.33%-9.61%26.13%7.01%16.11%
VIAC Globale 100passive100%0.45%10.30%11.60%11.60%6.00%19.10%-9.40%25.20%5.30%15.40%
VIAC Suisse 100passive100%0.47%11.10%11.80%11.10%2.90%20.20%-10.40%27.00%5.30%16.80%
VIAC Globale durable 100passive100%0.52%10.70%11.90%6.00%19.50%-8.30%25.20%5.10%16.00%
Frankly Extreme 95 Activeactive95%0.46%
Frankly Extreme 95 Indexpassive95%0.49%30.42%
finpension Suisse 80passive80%0.43%25.99%10.69%10.37%16.74%-8.93%24.68%5.86%14.34%
finpension Globale 80passive80%0.44%27.41%10.00%10.13%16.07%-8.94%23.11%6.04%13.81%
VIAC Globale 80passive80%0.45%10.00%10.50%10.20%6.30%16.80%-8.00%23.20%4.90%14.30%
finpension Durable 80passive80%0.45%27.47%10.43%10.27%15.50%-8.48%23.19%5.99%14.46%
VIAC Suisse 80passive80%0.46%10.70%10.50%9.90%3.10%17.60%-9.00%24.90%5.40%14.70%
VIAC Globale durable 80passive80%0.52%9.60%10.40%5.60%16.80%-7.30%22.20%4.10%14.40%
Frankly Strong 75 Activeactive75%0.46%24.21%6.70%
Frankly Strong 75 Indexpassive75%0.50%21.35%
VIAC Suisse 60passive60%0.39%8.50%8.10%7.80%2.10%12.90%-6.10%19.20%4.00%10.90%
VIAC Globale 60passive60%0.40%7.80%8.10%8.00%4.90%12.90%-6.20%17.50%4.10%10.90%
VIAC Globale durable 60passive60%0.42%7.70%8.20%4.50%12.70%-5.50%17.10%3.50%11.20%
finpension Suisse 60passive60%0.43%19.74%8.85%8.10%12.91%-7.33%19.85%5.32%10.86%
finpension Globale 60passive60%0.43%20.91%8.53%8.05%12.55%-7.43%18.76%5.96%10.57%
finpension Durable 60passive60%0.45%20.85%8.73%7.95%11.80%-7.38%18.83%5.63%10.98%
Frankly Moderate 45 Activeactive45%0.48%13.94%4.40%
Frankly Moderate 45 Indexpassive45%0.50%15.47%
VIAC Globale 40passive40%0.28%5.60%5.70%5.80%3.50%8.90%-4.30%12.20%2.90%7.80%
VIAC Suisse 40passive40%0.28%6.10%5.70%5.60%1.60%8.90%-4.20%13.30%2.90%7.60%
VIAC Global durable 40passive40%0.30%5.40%5.70%3.50%8.90%-3.90%11.80%2.40%7.90%
finpension Suisse 40passive40%0.43%13.54%7.11%5.89%9.14%-5.71%15.47%4.89%7.26%
finpension Globale 40passive40%0.43%14.52%6.83%5.82%9.00%-5.98%14.68%5.24%7.21%
finpension Durable 40passive40%0.45%14.40%6.82%5.51%8.09%-6.32%14.60%4.75%7.50%
Frankly Gentle 20 Indexpassive25%0.48%8.13%4.50%
Frankly Gentle 25 Activeactive25%0.49%7.81%3.48%
VIAC Globale 20passive20%0.17%3.50%3.40%3.70%2.20%5.10%-2.20%7.30%1.60%4.60%
VIAC Suisse 20passive20%0.17%3.60%3.30%3.60%1.50%5.10%-2.20%7.50%1.80%4.40%
VIAC Globale durable 20passive20%0.18%3.20%3.30%2.10%5.00%-2.20%6.30%1.20%4.70%
finpension Globale 20passive20%0.43%8.42%5.16%3.62%5.53%-4.55%10.82%4.42%4.07%
finpension Suisse 20passive20%0.43%7.71%5.06%3.51%5.46%-4.30%10.76%4.12%3.82%
finpension Durable 20passive20%0.45%8.29%5.00%3.14%4.47%-5.27%10.57%3.96%4.17%
Frankly Light 10 Activeactive10%0.50%3.18%2.59%
VIAC Konto Plus durablepassive5%0.00%0.90%1.10%1.00%1.50%-0.10%1.80%0.40%1.10%
VIAC Konto Plus Globalepassive5%0.00%0.90%1.00%1.50%1.00%1.50%-0.20%1.70%0.40%1.10%
VIAC Konto Plus Suissepassive5%0.00%0.90%1.00%1.50%0.70%1.60%-0.10%1.60%0.30%1.00%
finpension Globale 0passive0%0.42%0.32%-0.17%-0.38%-0.50%-0.41%0.03%-0.53%-0.01%
finpension Suisse 0passive0%0.42%0.32%-0.17%-0.38%-0.50%-0.41%0.03%-0.53%-0.01%
finpension Durable 0passive0%0.42%0.32%-0.17%-0.38%-0.50%-0.41%0.03%-0.53%-0.01%

Assurance / police 3a

Avec une assurance 3a, vous devez accepter trop d’inconvénients. Par conséquent, nous ne recommandons une assurance 3a que si vous avez vraiment besoin d’une assurance et que vous ne pouvez pas financer le versement dans le pilier 3a en plus de la prime d’assurance.

Si vous êtes indépendant (sans famille), c’est de toute façon la pire forme pour un pilier 3a. Et même si vous avez des obligations, nous ne recommandons pas une assurance combinée qui associe l’épargne 3a à la couverture des risques.

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