Depuis quelques années, de nouvelles offres 3a sont régulièrement lancées. Dans cet article, nous abordons le sujet. Lequel de ces prestataires propose actuellement le meilleur 3ème pilier en suisse – et pour qui ? En gros, on peut distinguer quatre types de prévoyance, pour lesquels d’autres offres 3a sont les mieux adaptées.
Table des matières
Le meilleur pilier 3a est celui qui vous convient le mieux
La plus grande motivation pour cotiser au 3ème pilier en suisse est de réaliser des économies d’impôts. Même si l’économie d’impôt varie en fonction du revenu et du lieu de résidence, la déduction fiscale est la principale raison de verser de l’argent dans le pilier 3a. Cotiser aujourd’hui à la prévoyance privée n’est donc pas seulement rentable à la retraite. Vous pouvez en profiter dès la prochaine facture fiscale. Mais quelle offre 3a choisir pour en tirer le meilleur parti ?
Lorsqu’il s’agit de choisir le bon, voire le meilleur prestataire pour le pilier 3a, les choses se compliquent rapidement. Disons-le d’emblée : le meilleur prestataire n’existe pas. Il n’existe pas d ‘offre qui convienne le mieux à tout le monde. C’est pourquoi le but de cet article n’est pas de trouver le meilleur prestataire. Nous voulons ici cristalliser quelles sont les meilleures offres pour les différents besoins. Grosso modo, cela permet de définir quatre types de prévoyance : Les frugaux, les optimiseurs de rendement, les consciencieux et les indécis.
Le meilleur pilier 3a pour les plus modestes :
Compte de prévoyance 3a
La solution classique convient aux plus modestes : le compte 3a. Le compte 3a est l’offre la plus simple. Avec un compte de prévoyance 3a, vous voyagez en toute sécurité, mais vous ne faites pas non plus de grands bonds en matière de rendement. Bien qu’il n’y ait pratiquement plus d’intérêts sur un compte 3a depuis quelque temps, vous pouvez déjà économiser beaucoup avec la déduction fiscale. Le compte 3a s’adresse aux personnes qui se contentent de ce qu’elles mettent de côté et qui n’aspirent pas à plus.
Crédit Agricole next bank (Suisse) et Cornèr Banca avec le meilleur taux d’intérêt
Le Crédit Agricole next bank (Suisse) et la Cornèr Banca sont en tête de la liste des taux d’intérêt 3a. Elles paient 1,4 pour cent sur le compte 3a. Tous les autres prestataires paient 1,25 pour cent d’intérêts ou moins sur le compte 3a.
| Fournisseur / Banque | Intérêt p.a. |
| Crédit Agricole next bank (Suisse) | 1.4 % |
| Cornèr Banca | 1.4 % |
| autres fournisseurs … | 1.25 % ou plus bas |
Pilier 3a et faillite
Celui qui donne des recommandations pour les comptes du pilier 3a devrait honnêtement aussi aborder et réfléchir à la possibilité d’une faillite bancaire. Bien que la dernière faillite d’une banque suisse connue remonte à très longtemps (1991, Spar- und Leihkasse Thun), une faillite ne peut pas être complètement exclue à l’avenir.
D’où ma question : un compte 3a est-il assuré en cas de faillite de la banque ?
La réponse à cette question est non. Les avoirs 3a ne sont pas couverts par la garantie des dépôts. Ils ne font pas partie des dépôts garantis qui sont payés immédiatement en cas de faillite, en dehors de la procédure de faillite ordinaire. Mais il existe un autre privilège pour les dépôts 3a : selon l’article 37a, alinéa 5, de la loi sur les banques, les avoirs de compte 3a jusqu’à un montant de 100 000 francs par preneur de prévoyance:entrent dans la deuxième classe de faillite.
Un plan de faillite est divisé en trois classes de faillite:
- Classe de faillite : salaires et cotisations CP
- Classe de faillite : cotisations de sécurité sociale
- Classe de faillite : toutes les autres créances
Sans ce privilège selon l’art. 37a LB, les créances des fondations de prévoyance individuelle liée (pilier 3a) tomberaient dans la troisième classe de faillite. Grâce au privilège, elles tombent dans la deuxième classe de faillite jusqu’à un avoir de 100’000 francs par preneur de prévoyance.
Mais assez d’explications juridiques. Tournons-nous maintenant vers les solutions plus risquées. Ceux qui souhaitent tirer davantage de leur patrimoine y trouveront la solution 3a qui leur convient.
Le meilleur pilier 3a pour les optimiseurs de rendement :
Fonds 3a / Titres 3a
Ceux qui attendent davantage de leur 3e pilier ont peut-être déjà entendu parler de la possibilité d’investir leur pilier 3a dans des titres. Mais ceux qui investissent leur pilier 3a dans des actions devraient le faire avec conviction, car ils connaissent les avantages des fonds en actions 3a:
- un horizon de placement très long (contrairement à la fortune libre)
- dividendes exonérés d’impôt
- Effet des intérêts composés
Restriction importante : dans le pilier 3a, il n’est pas possible d’investir dans une seule action. Les personnes qui optimisent le rendement ne peuvent pas ouvrir un dépôt 3a et trader dessus, comme elles en ont l’habitude avec leur fortune libre.
Les fonds de prévoyance doivent être investis de manière diversifiée. C’est pourquoi seuls des fonds 3a ou des stratégies de placement 3a entrent en ligne de compte.
Commençons par l’analyse afin d’évaluer le meilleur fournisseur. Quels sont les meilleurs fonds 3a ou les meilleurs fournisseurs de fonds 3a ?
Les meilleures solutions de fonds et de titres 3a
Comme nous l’avons déjà expliqué, les fonds d’actions 3a ont l’avantage de verser des dividendes non imposables. Certes, la Confédération prélève également des impôts anticipés sur ces fonds. Ces impôts anticipés peuvent toutefois être récupérés par l’institution de prévoyance auprès de l’Administration fédérale des contributions.
Le même principe s’applique au niveau international. Dans de nombreux accords de double imposition conclus avec d’autres pays, les fonds de prévoyance bénéficient d’un traitement privilégié. Cela signifie que les impôts déduits localement sur les dividendes et les intérêts (appelés impôts à la source) peuvent être récupérés.
Critère 1 : impôt à la source
Comme les ETF peuvent récupérer moins d’impôts à la source que les fonds de prévoyance purs, les ETF ne sont qu’un deuxième choix pour ceux qui optimisent le rendement lorsqu’il s’agit d’investir le pilier 3a dans des titres. N’est donc pas intéressante pour l’optimisation du rendement en raison des parts d’ETF l’offre de Selma. Les placements 3a y sont réalisés avec des ETF, en collaboration avec le VZ Vermögenszentrum.
C’est pourquoi Selma n’a aucune chance lors de l’attribution du prix de la meilleure offre et est éliminée de la sélection. D’autres prestataires restent en lice et seront examinés selon le deuxième critère.
Critère 2 : coûts annuels
Le critère de sélection suivant est le coût annuel. Tous les fournisseurs dont les coûts annuels totaux sont supérieurs à 0,50 % ne sont pas attrayants pour les personnes cherchant à optimiser leur rendement et sont donc exclus de la comparaison :
| Fournisseur | Frais de gestion par an | Frais de fonds (TER) | Total des coûts |
| Descartes | 0.20 – 0.40 % | 0.24 – 0.60 % | 0.64 – 0.80 % |
| Gioia3a | 0.10 % | 0.62 – 0.92 % | 0.72 – 1.02 % |
| Fluks3a (LUKB) | 0.60 % | 0.00 % | 0.60 % |
| Denk3a (SGKB) | 0.00 % | 0.60 – 0.69 % | 0.60 – 0.69 % |
| Tellco | 0.00 % | 0.61 – 0.74 % | 0.61 – 0.74 % |
| Volt 3a | 0.48 % | 0.17 – 0.20 % | 0.65 – 0.68 % |
Nous partons du principe que la plupart de ces prestataires utilisent des fonds qui ne sont pas optimisés en termes d’impôt à la source. Ce ne sont donc pas seulement les taxes, mais aussi la qualité de ces fonds de prévoyance qui ne convainquent de toute façon pas ceux qui optimisent le rendement.
Quatre offres appropriées pour optimiser le rendement (classées par ordre alphabétique) :
| Fournisseur | Fonds utilisés | Fondation |
| finpension | Fonds indiciels du Credit Suisse, de Swisscanto et de l’UBS | finpension 3a Fondation de prévoyance |
| frankly | Fonds propres de Swisscanto | Fondation de prévoyance Epargne 3 de la Banque Cantonale de Zurich |
| VIAC | Principalement des fonds indiciels du Credit Suisse (CSIF), en partie des ETF | Fondation de prévoyance Terzo de la banque WIR |
| Yapeal | Fonds Vontobel Pension Invest | Vontobel 3a Fondation de prévoyance |
Yapeal-3a est une bonne offre. Avec Yapeal, investir son pilier 3a dans des titres ne coûte qu’entre 0,42 et 0,47 % par an. Il n’y a pas de commissions d’émission et de rachat. Un inconvénient est que l’on ne peut souscrire à l’offre que si l’on ouvre un compte privé (compte bancaire avec carte de débit Visa). Le compte Yapeal est en quelque sorte la base de toutes les autres offres de Yapeal. Un autre inconvénient est que seuls deux fonds sont disponibles, avec une part d’actions de 35 à 50 % maximum. Ce n’est pas suffisant pour ceux qui optimisent le rendement, c’est pourquoi nous passons au VIAC.
VIAC est un très bon prestataire qui, avec le lancement de son application 3a en 2017, a apporté beaucoup de dynamisme sur le marché de la prévoyance. Le VIAC propose deux ensembles de stratégies d’investissement allant de 0 à 100 % d’actions, avec la possibilité d’opter pour l’utilisation d’obligations ou de liquidités pour chaque ensemble. La part qui n’est pas investie en actions ou en métaux précieux est donc soit placée en obligations, soit conservée sous forme de liquidités auprès de la banque WIR. Aucun frais n’est prélevé sur la part de trésorerie et ceux qui se sentent en de bonnes mains avec la banque WIR obtiennent en outre un bon taux d’intérêt. Nos clients qui optimisent le rendement se sentent également à l’aise avec la VIAC. Seule la marge sur les transactions en devises étrangères que la WIR-Bank exige de VIAC en tant qu’exécutante des transactions constitue un inconvénient. Qu’en est-il de Frankly ?
Frankly est également un très bon fournisseur, au même niveau que VIAC. Comme VIAC, Frankly ne prélève actuellement pas de frais sur la part en espèces, même si ce n’était pas le cas auparavant. Les frais sont bas et la performance des fonds ZKB est décente. Ce qui manque, contrairement à VIAC et finpension, c’est la possibilité d’individualiser les stratégies de placement. Une remarque encore : le modèle de prix de Frankly a une particularité. Les personnes qui effectuent des versements anticipés pour la propriété du logement ne doivent pas indemniser en plus les frais de contrôle par la fondation – ces frais sont pris en charge par la communauté Frankly avec la All-in-Fee.
Venons-en maintenant à finpension: l’offre de finpension est encore un peu plus avantageuse que celle de Frankly et VIAC. Notre offre est parfaitement adaptée aux épargnants 3a qui souhaitent investir une grande partie de leur pilier 3a en actions. Avec l’app 3a de finpension, il est possible d’investir jusqu’à 99 % (VIAC 99 %, Frankly 95 %) en actions. De plus, nous renonçons totalement à la souscription de fonds en monnaie étrangère, ce qui permet d’éviter les frais de transaction pour les changements de monnaie étrangère (si nécessaire, le changement de monnaie étrangère au sein du fonds se fait au cours moyen des devises et sans majoration). Pour les optimiseurs de rendement, finpension est donc la meilleure offre du marché.
Pourquoi le pilier 3a de Yuh ne nous convainc pas
Yuh a lancé son pilier 3a à la mi-2023, qui coûte forfaitairement 0,50 % par an. Ce n’est pas grave. Yuh utilise des fonds de Swisscanto. Mais : nous avons dû constater que Yuh n’utilise pas les fonds de pension comme prévu, mais des fonds qui ne sont pas des fonds de pension (par ex. Swisscanto (CH) Index Equity Fund World (ex CH) Responsible NTH1 CHF). Chez Swisscanto, les Pension Funds contiennent l’abréviation “IPF” dans leur nom, ce qui signifie Institutional Pension Fund (voir par ex. par exemple Swisscanto (CH) IPF I Index Equity Fund World ex CH NTH CHF). On ne comprend pas pourquoi Yuh n’utilise pas les Pension Funds. Mais cela a pour conséquence que l’offre 3a de Yuh n’est pas à recommander.
Pourquoi le pilier 3a de True Wealth ne nous convainc pas ?
Enfin, il y a une autre offre qu’il ne faut pas oublier de mentionner, celle de True Wealth. True Wealth propose son pilier 3a en coopération avec la Banque cantonale de Bâle-Campagne. True Walth ne prélève pas de frais sur les fonds 3a. Les seuls frais qui s’appliquent au pilier 3a chez True Wealth sont à l’intérieur des fonds proposés (0,13 – 0,21 %).
Malgré cela, nous ne sommes pas convaincus par l’offre 3a de True Wealth. De notre point de vue, l’offre est un cas d’overengineering. Un exemple : True Wealth crée automatiquement jusqu’à cinq comptes 3a au cours des cinq premières années. Pour chaque compte 3a transféré, un nouveau compte est en outre ouvert. Il n’est plus possible d’effectuer des versements sur les comptes transférés. Même si plusieurs comptes du pilier 3a peuvent être utiles, nous considérons que cet automatisme limite considérablement la flexibilité.
À cela s’ajoute le fait que True Wealth mise sur une approche scientifique de la répartition des placements, comme nous l’avons déjà écrit dans notre article sur les gestionnaires de fortune numériques. Pour pouvoir évaluer le succès de cette approche, il faut des chiffres de performance. Or, on ne les trouve pas sur le site de True Wealth.
Comparaison des performances des meilleurs prestataires du pilier 3a
Une comparaison sérieuse comprend bien entendu aussi l’étude des performances. En effectuant des recherches, nous avons toutefois constaté que nombre de nouveaux prestataires n’offrent pas une grande transparence. Tous les prestataires n’indiquent pas sur leur site web quelle a été ou quelle aurait été la performance des solutions de titres 3a au cours des un, trois et cinq dernières années.
Dans notre comparaison de performance, nous ne prenons en compte que les quatre offres appropriées pour les optimiseurs de rendement. Comme nous n’avons pas trouvé d’informations sur la performance de Yapeal, elles sont également exclues de la comparaison. Quelques remarques sur cette comparaison (à fin décembre 2023) :
- Le tableau est classé par pourcentage d’actions.
- Les chiffres de performance présentés par VIAC et finpension sont déjà nets de frais dans leurs factsheets respectifs. Comme VIAC et finpension proposent tous deux des maisons de fonds différentes, nous avons calculé à chaque fois la moyenne des performances.
- Dans les stratégies VIAC, il est possible de détenir des liquidités sous forme de cash ou d’obligations. Par liquidités, on entend la part qui n’est pas investie en actions ou en immobilier. Comme les stratégies de finpension et Frankly sont également construites avec des obligations, nous nous sommes également référés à la préférence de placement avec des obligations pour VIAC.
- Pour les fonds utilisés par Frankly, il fallait d’abord encore déduire les frais de gestion (2020 : 0,48%, 2021 : 0,47%, 2022 : 0,46% ; 2023 : 0,45%).
- Pour les fonds Frankly, il manque encore en grande partie les performances sur cinq ans, car les fonds n’ont été lancés qu’en 2019 ou 2020.
- Les frais de la banque WIR sur le changement de monnaie étrangère ne sont pas encore pris en compte dans la performance des stratégies VIAC.
| a / p | Aktienanteil | 1 J | 3 J | 5 J | 2019 | 2020 | 2021 | 2022 | 2023 | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| finpension Global 100 | passiv | 100% | 9.23% | 2.91% | 7.93% | 25.58% | 7.00% | 20.66% | -17.66% | 9.23% |
| finpension Schweiz 100 | passiv | 100% | 7.70% | 2.67% | 7.90% | 27.67% | 5.82% | 21.67% | -17.78% | 7.70% |
| finpension Nachhaltig 100 | passiv | 100% | 9.22% | 2.96% | 7.89% | 25.65% | 6.62% | 21.19% | -18.02% | 9.22% |
| VIAC Global 100 | passiv | 100% | 8.50% | 3.05% | 7.65% | 25.25% | 5.35% | 20.75% | -16.50% | 8.50% |
| VIAC Schweiz 100 | passiv | 100% | 7.65% | 2.65% | 7.70% | 27.20% | 5.30% | 21.95% | -17.60% | 7.65% |
| VIAC Global Nachhaltig 100 | passiv | 100% | 9.15% | 3.40% | 7.90% | 25.35% | 5.45% | 22.30% | -17.10% | 9.15% |
| Frankly Extreme 95 Sustainable | aktiv | 95% | ||||||||
| Frankly Extreme 95 Responsible | aktiv | 95% | 10.68% | -16.77% | 10.68% | |||||
| Frankly Extreme 95 Index | passiv | 95% | 10.68% | 2.64% | 19.14% | -17.84% | 10.45% | |||
| finpension Global 80 | passiv | 80% | 8.22% | 1.86% | 6.59% | 22.97% | 5.88% | 18.15% | -17.67% | 8.22% |
| finpension Schweiz 80 | passiv | 80% | 7.02% | 1.62% | 6.60% | 24.48% | 5.40% | 18.36% | -17.52% | 7.02% |
| finpension Nachhaltig 80 | passiv | 80% | 8.14% | 1.87% | 6.54% | 23.07% | 5.53% | 18.54% | -17.95% | 8.14% |
| VIAC Global 80 | passiv | 80% | 7.65% | 2.65% | 6.95% | 23.35% | 4.75% | 16.60% | -15.50% | 7.65% |
| VIAC Schweiz 80 | passiv | 80% | 6.75% | 2.20% | 7.05% | 25.10% | 5.15% | 19.00% | -15.90% | 6.75% |
| VIAC Global Nachhaltig 80 | passiv | 80% | 8.40% | 2.90% | 6.85% | 22.40% | 4.50% | 20.00% | -16.25% | 8.40% |
| Frankly Strong 75 Sustainable | aktiv | 75% | ||||||||
| Frankly Strong 75 Responsible | aktiv | 75% | 8.87% | 3.14% | 6.20% | 17.79% | -14.45% | 8.87% | ||
| Frankly Strong 75 Index | passiv | 75% | 7.51% | 1.75% | 27.49% | 16.07% | -15.60% | 7.51% | ||
| finpension Global 60 | passiv | 60% | 7.20% | 0.26% | 4.82% | 18.68% | 5.79% | 13.24% | -17.20% | 7.20% |
| finpension Schweiz 60 | passiv | 60% | 6.60% | 0.22% | 4.82% | 19.71% | 5.04% | 13.27% | -16.90% | 6.60% |
| finpension Nachhaltig 60 | passiv | 60% | 7.11% | 0.25% | 4.78% | 18.93% | 5.41% | 13.52% | -17.43% | 7.11% |
| VIAC Global 60 | passiv | 60% | 7.00% | 2.45% | 5.70% | 17.65% | 4.20% | 14.50% | -12.25% | 7.00% |
| VIAC Schweiz 60 | passiv | 60% | 6.05% | 2.25% | 5.85% | 19.30% | 4.00% | 14.45% | -11.90% | 6.05% |
| VIAC Global Nachhaltig 60 | passiv | 60% | 7.50% | 2.55% | 5.60% | 17.10% | 3.80% | 15.25% | -12.80% | 7.50% |
| Frankly Moderate 45 Sustainable | aktiv | 45% | ||||||||
| Frankly Moderate 45 Responsible | aktiv | 45% | 6.05% | 1.19% | 3.91% | 10.14% | -11.29% | 6.05% | ||
| Frankly Moderate 45 Index | passiv | 45% | 5.20% | -0.28% | 17.52% | 9.57% | -13.98% | 5.20% | ||
| finpension Global 40 | passiv | 40% | 6.30% | -1.25% | 3.04% | 14.82% | 5.09% | 8.49% | -16.64% | 6.30% |
| finpension Schweiz 40 | passiv | 40% | 6.00% | -1.30% | 3.00% | 15.29% | 4.56% | 8.24% | -16.34% | 6.00% |
| finpension Nachhaltig 40 | passiv | 40% | 6.14% | -1.30% | 3.05% | 15.11% | 4.99% | 8.59% | -16.76% | 6.14% |
| VIAC Global 40 | passiv | 40% | 6.25% | 2.15% | 4.30% | 12.30% | 2.95% | 10.10% | -8.85% | 6.25% |
| VIAC Schweiz 40 | passiv | 40% | 5.70% | 2.00% | 4.40% | 13.40% | 2.90% | 9.85% | -8.55% | 5.70% |
| VIAC Global Nachhaltig 40 | passiv | 40% | 6.55% | 2.25% | 4.20% | 11.95% | 2.65% | 10.65% | -9.30% | 6.55% |
| Frankly Gentle 25 Sustainable | aktiv | 25% | ||||||||
| Frankly Genlte 25 Responsible | aktiv | 25% | 5.58% | -0.13% | 2.99% | 5.23% | -10.35% | 5.58% | ||
| Frankly Gentle 25 Index | passiv | 25% | 4.80% | -1.72% | 4.00% | 4.17% | -13.04% | 4.80% | ||
| finpension Global 20 | passiv | 20% | 5.28% | -2.82% | 1.21% | 10.96% | 4.31% | 3.96% | -16.17% | 5.28% |
| finpension Schweiz 20 | passiv | 20% | 5.26% | -2.77% | 1.13% | 10.86% | 3.80% | 3.53% | -15.71% | 5.26% |
| finpension Nachhaltig 20 | passiv | 20% | 5.07% | -2.93% | 1.18% | 11.30% | 4.16% | 3.92% | -16.28% | 5.07% |
| VIAC Global 20 | passiv | 20% | 5.50% | 1.90% | 2.90% | 7.30% | 1.60% | 6.00% | -5.35% | 5.50% |
| VIAC Schweiz 20 | passiv | 20% | 5.20% | 1.70% | 2.85% | 7.60% | 1.70% | 5.60% | -5.25% | 5.20% |
| VIAC Global Nachhaltig 20 | passiv | 20% | 5.65% | 1.90% | 2.80% | 7.00% | 1.45% | 6.25% | -5.65% | 5.65% |
| Frankly Light 15 Responsible | aktiv | 15% | 5.69% | -1.21% | 2.10% | 1.55% | -10.17% | 5.69% | ||
| VIAC Konto Plus Global | passiv | 5% | 1.30% | 0.60% | 0.80% | 1.65% | 0.40% | 1.30% | -0.80% | 1.30% |
| VIAC Konto Plus Schweiz | passiv | 5% | 1.10% | 0.60% | 0.80% | 1.60% | 0.30% | 1.45% | -0.65% | 1.10% |
| VIAC Konto Plus Nachhaltig | passiv | 5% | 1.30% | 0.60% | 0.80% | 1.70% | 0.45% | 1.50% | -0.80% | 1.30% |
| finpension Global 0 | passiv | 0% | 2.93% | -1.14% | -0.79% | -0.07% | -0.45% | -0.89% | -5.24% | 2.93% |
| finpension Schweiz 0 | passiv | 0% | 2.93% | -1.14% | -0.79% | -0.07% | -0.45% | -0.89% | -5.24% | 2.93% |
| finpension Nachhaltig 0 | passiv | 0% | 2.84% | -1.24% | -0.92% | -0.24% | -0.60% | -1.00% | -5.36% | 2.84% |
Le meilleur pilier 3a pour les consciencieux : Fonds 3a durables
Les personnes qui accordent de l’importance à la durabilité dans la prévoyance 3a sélectionnent selon d’autres critères que les personnes qui optimisent le rendement. On trouve donc aussi d’autres offres : Freya, par exemple, a placé le thème de la durabilité au centre de sa communication. Le pilier 3a doit croître “décemment”, comme on pouvait le lire sur le site web de Freya. Freya s’est déjà retirée du marché. Il en va de même pour Pando de Swiss Life. Les personnes consciencieuses peuvent envisager les offres suivantes, qui misent explicitement sur la durabilité :
- elleXX en collaboration avec Vontobel
- Inyova en collaboration avec Liberty
- Liberty Green (par Liberty lui-même)
- Autres : VIAC, Frankly, finpension
Inyova mise en toute logique sur la durabilité. Le prestataire pratique l’impact investing et influence activement les décisions des entreprises dans lesquelles il investit. On peut toutefois se demander dans quelle mesure Inyova dispose d’un pouvoir de marché suffisant pour faire réellement bouger les choses. Les fonds de pension des deux grands prestataires en Suisse (UBS et Swisscanto) gèrent ensemble plusieurs centaines de milliards de francs d’actifs de caisses de pension. Dans ce contexte, les 173 millions d’Inyova ont un effet de levier nettement moins important. Mais pour qu’un système économique mise sur des valeurs plus durables, il faut bien commencer quelque part. Et c’est ce qu’essaie de faire Inyova.
Il est important de savoir : Les favoris de l’optimiseur de rendement proposent également des stratégies durables – finpension même aux mêmes frais bas attrayants. Les personnes consciencieuses se demandent donc si les frais plus élevés d’Inyova et autres se justifient. Une décision pas facile à prendre pour les consciencieux, car le thème de la durabilité n’est pas une science exacte et il est difficile de mesurer l’utilité effective des fonds de durabilité pour l’environnement.
Le meilleur pilier 3a pour les indécis :
Compte 3a / Titres 3a
Compte 3a ou investir dans des titres ? Même pour les indécis, il existe une meilleure solution. Par indécis, nous entendons tous ceux qui ne savent pas vraiment ce qu’ils veulent. Laisser l’argent 3a sur un compte ou plutôt l’investir dans des titres ? Souvent, les indécis trouvent que c’est actuellement un peu trop cher et préfèrent attendre que le cours des actions ait quelque peu corrigé. Dans ce cas, les indécis seraient éventuellement prêts à investir leur pilier 3a.
Pour les indécis, il y a deux favoris évidents, à savoir VIAC et Frankly. Contrairement à finpension, VIAC et Frankly ne prélèvent pas de frais sur la part de liquidités. L’inconvénient de VIAC réside toutefois dans les frais de change, raison pour laquelle il n’est pas vraiment intéressant de passer souvent du cash aux titres et inversement.
Le pire pilier 3a pour presque tout le monde :
Assurance / police 3a
Pour tous ceux qui sont indépendants, c’est-à-dire qui n’ont pas de famille, une assurance est la forme la moins attrayante pour un pilier 3a. Et même s’il y a une famille ou d’autres obligations, une assurance combinée, qui associe l’épargne 3a à une couverture des risques, n’est pas optimale. La raison ? Elle est tout simplement trop chère et les coûts ne sont pas transparents.
Pour en savoir plus sur le 3e pilier en tant que solution d’assurance, voir : Pilier 3a auprès de la banque ou de l’assurance ?
Quel type de prévoyance êtes-vous ?
Dans quel type de prévoyance vous reconnaissez-vous ? Si vous vous contentez d’une solution solide, sans hauts ni bas, vous faites partie des frugaux. Si vous voulez en tirer le maximum, que vous êtes patient et que vous souhaitez profiter de l’évolution favorable des cours, vous pouvez optimiser votre rendement avec ces offres. Tous ceux qui ont particulièrement à cœur la durabilité trouveront également des offres adaptées en tant que consciencieux. Et pour les indécis, d’autres solutions s’offrent à nouveau à eux.
Le plus important : prenez rapidement une décision concernant votre prévoyance. Car plus l’horizon de placement est long, plus le potentiel de la prévoyance privée est grand.
En savoir plus sur le pilier 3a.