Cet article s’adresse aux personnes qui ont investi leur pilier 3a dans des fonds en actions. Contrairement aux comptes 3a, la valeur des fonds 3a fluctue, c’est pourquoi la question se pose de savoir s’il vaut la peine d’essayer de trouver le bon moment pour investir.
Nous nous sommes penché sur le sujet. À l’aide de l’indice boursier suisse SPI, nous avons vérifié comment la performance avait évolué au cours des 25 dernières années. Nous avons investi le montant maximal (2024) autorisé année après année, en choisissant quatre périodes d’investissement différentes :
- Toujours au meilleur moment (niveau le plus bas de la bourse).
- Toujours au début de l’année
- Toujours à la fin de l’année
- Toujours au pire moment (niveau boursier le plus élevé)
Que nous apprend l’analyse ?
Les résultats de notre analyse montrent que des différences de performance se créent selon le moment auquel on verse sa cotisation dans le pilier 3a. Cependant, le fait de cotiser au pilier 3a et de placer l’argent apparait être bien plus important que le moment de l’investissement.
Toutefois, si vous en avez la possibilité financière, vous devriez systématiquement investir dans le pilier 3a au début de l’année. Bien sûr, vous pouvez toujours essayer de trouver le meilleur moment pour investir. Cependant, il parait peu vraisemblable que vous le trouviez chaque année. Dans ce cas, vous pourriez moins bien performer qu’en effectuant votre versement au début de l’année.
| Au meilleur moment | En début d’année | En fin d’année | Au pire moment | |
| Cotisation cumulées | CHF 176’400 | CHF 176’400 | CHF 176’400 | CHF 176’400 |
| Valeur finale | CHF 468’339 | CHF 400’875 | CHF 388’501 | CHF 357’357 |
| Performance cumulée | CHF 291’939 | CHF 224’745 | CHF 212’101 | CHF 180’957 |
| Performance Totale | 165% | 127% | 120% | 103% |
| Performance annualisée par année | 4.0% | 3.3% | 3.2% | 2.9% |
En outre, si vous examinez la performance effective, vous constatez qu’elle ne dépend pas tant du moment de l’investissement que du fait que vous investissiez.
Mettre en place un ordre permanent mensuel pour le pilier 3a
Il est également judicieux de mettre en place en début d’année un ordre permanent permettant de verser chaque mois un certain montant dans votre pilier 3a. Cette approche peut simplifier votre budgétisation car vous ne devez pas mettre de côté le montant pour le pilier 3a.