Le plus tôt possible, c’est bien intentionné, mais pas toujours bien fait.

De nombreux fournisseurs de solutions 3a suggèrent de longue date de commencer à cotiser au pilier 3a le plus tôt possible. Ils font cette recommandation sur la base d’un calcul simple : si vous payez plus tôt, vous épargnez plus longtemps et bénéficiez de l’effet des intérêts composés à sur le long terme. Bien que ce calcul soit correct, nous pensons qu’il est trop simple.

Il existe de bonnes raisons de ne pas commencer à cotiser au troisième pilier à l’âge de 18 ans. Et vous ne devriez certainement pas souscrire une assurance 3a à cet âge. En règle générale, vous n’avez pas de risques à assurer car vous n’avez pas (encore) de famille et vous êtes donc bien mieux loti avec un compte ou une solution titres.

Alors, quand devriez-vous commencer avec le pilier 3a ?

L’argent du pilier 3a est immobilisé

Les versements au troisième pilier ne sont pas libres mais liés. Ils peuvent être retirés au plus tôt cinq ans avant la retraite.

Il existe des exceptions à cette règle. Dans les cas suivants, l’avoir 3a peut être retiré plus tôt :

En revanche, vous ne pouvez pas recourir au troisième pilier si vous suivez une formation ou une formation continue. Il ne peut pas non plus Elle ne être utilisé pour un voyage autour du monde. Et vous ne pourrez certainement pas non plus financer votre première voiture avec le troisième pilier.

Donc vous voyez. Si vous voulez commencer à utiliser le troisième pilier, vous ne devez le faire qu’avec de l’argent dont vous ne pensez pas avoir besoin avant un certain temps.

Le dépôt est plus avantageux si vous payez beaucoup d’impôts

Faire des versements dans un troisième pilier est plus intéressant lorsque vous payez beaucoup d’impôts. L’avantage de verser dans le pilier 3a est précisément de pouvoir économiser des impôts. Si, par contre, vous gagnez peu, vous payez probablement peu d’impôts de toute façon. Vous pouvez donc également économiser moins d’impôts.

Cela ne veut pas dire qu’il ne peut pas être intéressant de cotiser au pilier 3a avec un faible revenu, mais les avantages ne sont pas aussi importants que si vous avez un revenu élevé.

En outre, vous payez des impôts lorsque vous retirez des fonds du troisième pilier. Ce montant est généralement bien inférieur à l’impôt que vous pouvez économiser en faisant des versements. Mais il est quand même important d’en être conscient.

Les actions dans le 3ème pilier sont plus intéressantes que dans les actifs libres.

Une raison pour laquelle il est intéressant de commencer à verser tôt dans le troisième pilier est la suivante : les avoirs du troisième pilier ne doivent pas être déclarés à l’Administration fiscale. Par conséquent, les revenus tels que les dividendes et les intérêts perçus sur les actifs 3a ne sont pas non plus imposables.

Cette considération est particulièrement importante si vous envisagez d’investir votre troisième pilier dans des titres ?

Puisque nous en sommes à fournir des informations transparentes sur les avantages et les inconvénients du troisième pilier, permettez-nous d’ajouter ceci : si vous réalisez une plus-value dans le troisième pilier, celle-ci ne sera imposable qu’au moment de son versement (retrait du capital), contrairement à la fortune libre. En effet, vous paierez un impôt sur la totalité de la prestation en capital (retrait du capital) du troisième pilier. Toutefois, l’impôt sur les prestations en capital est nettement inférieur à l’impôt sur le revenu, c’est pourquoi le troisième pilier reste généralement intéressant.

Conclusion : Si vous pouvez vous le permettre financièrement, le plus tôt possible, sinon cela dépend.

En résumé : oui, si vous en avez les moyens, il vaut effectivement la peine de cotiser au troisième pilier le plus tôt possible.

À 18 ans, vous avez un horizon d’investissement très long de plus de 40 ans jusqu’à votre retraite. Lorsqu’un investissement a un horizon temps aussi long, vous pouvez prendre plus de risques d’investissement que vous ne pourriez le faire avec un horizon d’investissement court.

Mais si votre revenu ne vous pemet pas d’épargner beaucoup, on peut se demander si l’argent du 3ème pilier est bien placé. Il y a évidement de bonnes raisons de constituer un 3ème pilier, mais vous devez savoir que vous ne pourrez pas accéder à nouveau à l’argent aussi rapidement.

Différence entre le pilier 3a et le pilier 3b

Jusqu’à présent, lorsque nous parlions du troisième pilier, nous parlions toujours du pilier 3a. Aujourd’hui, cependant, certains prestataires parlent également du pilier 3b. Les compagnies d’assurance en particulier profitent de la bonne réputation du 3ème pilier pour capter des clients.

Cependant, les assurances du pilier 3b ne sont pas différentes des autres assurances qui n’utilisent pas le terme 3b. Les polices d’assurance 3b ne bénéficient pas de privilèges fiscaux.