En cas de résiliation, la question se pose : que faire de votre avoir de caisse de pension ? Dans cet article, nous répondons à vos questions sur la prestation de libre passage de la caisse de pension.
Table de contenu
Points importants à connaître au préalable
Avant d’aborder la question principale, voici quelques informations essentielles à savoir :
- Pour les risques de décès et d’invalidité, vous restez assuré auprès de votre ancienne caisse de retraite pendant un mois après la date du retrait.
- Si vous vous inscrivez à l’ORP (office régional de placement), vous êtes automatiquement assuré pour les risques de décès et d’invalidité auprès de la structure d’accueil LPP dès le jour où vous recevez votre première allocation de chômage.
- Il est également possible de poursuivre le processus d’épargne auprès de la Fondation institution supplétive LPP (plan de prévoyance WO20). Toutefois, une demande correspondante doit être déposée auprès de cette fondation dans les 90 jours suivant votre départ. En outre, les cotisations d’épargne doivent désormais être payées par le salarié lui-même.
Qu’est-ce que la prestation de libre passage de la caisse de pension ?
Si vous perdez, changez ou démissionnez de votre emploi avant l’âge ordinaire de la retraite, votre avoir de vieillesse accumulé dans la caisse de pension vous sera versé. Ce versement est généralement appelé prestation de libre passage. Elle est composée de :
- vos cotisations d’épargne,
- les intérêts crédités,
- les contributions transférées lors de votre entrée dans la caisse de pension,
- vos rachats volontaires.
Peut-être avez-vous déjà entendu parler de la prestation de sorti de la caisse de pension. En réalité, il s’agit simplement d’un autre terme pour désigner la prestation de libre passage (art. 2 LFLP).
Intérêt moratoire dans la LPP
Une fois que la caisse de pension a été informée de votre départ et a reçu toutes les informations nécessaires, elle doit transférer la prestation de sortie dans un délai de 30 jours. En cas de retard dans le versement, vous avez droit à un intérêt moratoire. Cet intérêt est fixé à un point de pourcentage au-dessus du taux minimal LPP.
Que faire de votre caisse de pension après une démission ?
Passons maintenant au sujet principal : que faire de votre avoir de caisse de pension après une démission ? La réponse dépend de votre situation personnelle. Il existe deux scénarios principaux et deux cas particuliers :
- Scénario 1 : Vous avez déjà un nouvel emploi
- Scénario 2 : Vous n’avez (pas encore) de nouvel emploi
- Cas particulier : Vous avez 58 ans ou plus
- Cas particulier : Montant insignifiant auprès des caisses de pension
Scénario 1 : Vous avez déjà un nouvel emploi
Vous avez déjà trouvé un nouvel emploi ? Dans ce cas, la prestation de sortie de votre caisse de pension sera transférée à l’institution de prévoyance de votre nouvel employeur.
Exception : Si vous apportez un capital supérieur à ce qui est nécessaire pour atteindre la rente maximale dans la nouvelle caisse de pension, vous avez le choix entre :
- Verser le montant excédentaire sur un compte de libre passage.
- Intégrer ce montant à la nouvelle caisse de pension.
Option 1 : Vous intégrez le montant excédentaire à la nouvelle caisse de pension
Dans ce cas, vérifiez les points suivants auprès de la nouvelle caisse de pension :
- Le taux d’intérêt appliqué au montant excédentaire.
- Le degré de couverture de la caisse de pension. Si ce dernier est proche de 100 % ou en dessous, il est probable que le taux d’intérêt diminue à l’avenir.
Option 2 : Placer le montant excédentaire sur un compte de libre passage
Vous pouvez déposer la prestation de sortie de votre caisse de pension sur un compte de libre passage. Cependant, ces comptes offrent généralement un faible taux d’intérêt, comme le montre notre comparatif des taux des comptes de libre passage.
En alternative, vous avez la possibilité d’investir ces fonds dans des titres via une fondation de libre passage. La pertinence de cette option dépend de votre horizon de placement : plus il est long, mieux c’est. À noter que vous pouvez actuellement reporter le retrait des fonds de libre passage jusqu’à cinq ans après l’âge ordinaire de la retraite. À partir de 2030, ce report ne sera plus possible aussi facilement.
Pourquoi investir ? Dans les caisses de pension, une redistribution annuelle des actifs vers les retraités a lieu, comme nous l’expliquons en détail dans notre article sur le taux de conversion des caisses de pension. Gérer vos avoirs de manière autonome et sans redistribution peut représenter un avantage significatif à long terme.
Chez finpension, vous pouvez investir vos fonds de libre passage de manière largement diversifiée dans des titres ou ouvrir un compte. Les frais s’élèvent à seulement 0,49 %, et l’ouverture ne prend que quelques minutes.
Scénario 2 : Vous n’avez (pas encore) de nouveau poste
Si vous ne commencez pas immédiatement un nouveau poste, votre avoir vieillesse sera versé sur un compte de libre passage. Il n’est pas possible de transférer les fonds de votre caisse de pension sur un compte privé ou un compte d’épargne bancaire. En revanche, la prestation de sortie est également versée si vous avez oublié les fonds de votre caisse de pension. En effet, les caisses de pension doivent transférer les fonds à la Fondation Institution de Garantie BVG au plus tard deux ans après votre départ.
Vous êtes libre de choisir l’institution de libre passage. Il est possible de diviser la prestation de libre passage et de la faire verser à deux institutions de libre passage différentes. Cela présente les avantages suivants :
- Vous restez plus flexible en ce qui concerne l’investissement des fonds. Vous pouvez adopter deux stratégies différentes, investir une partie dans des valeurs mobilières et déposer l’autre sur un compte.
- Vous pouvez retirer les avoirs des comptes séparément, c’est-à-dire de manière échelonnée, ce qui conduit généralement à une imposition plus faible des retraits en capital.
- Si vous commencez un nouveau poste et apportez suffisamment de capital du premier compte à la caisse de pension, vous pouvez laisser le second en tant que compte de libre passage.
Compte de libre passage ou investir ?
La solution de libre passage qui vous convient dépend principalement de votre horizon d’investissement. Prévoyez-vous de retrouver rapidement un emploi ? Dans ce cas, un compte de libre passage est recommandé. Si vous pensez que vous n’apporterez plus d’argent à une caisse de pension avant la retraite, il peut être intéressant d’investir la prestation de libre passage.
Vous disposez d’au moins six mois pour décider si et comment vous allez investir votre prestation de libre passage. En effet, la caisse de pension ne peut transférer l’avoir vieillesse à la Fondation Institution de Garantie BVG qu’après au moins six mois. Jusqu’au versement, la caisse de pension doit faire fructifier l’avoir au taux minimal BVG.
Cas particulier : Résiliation à partir de 58 ans
À partir de 58 ans, la législation permet la retraite. Si vous perdez votre emploi ou démissionnez à partir de 58 ans et que la caisse de pension prévoit une retraite à cet âge, il est important de savoir ce que vous comptez faire :
- Si vous souhaitez continuer à travailler et vous inscrire auprès du RAV, vous pouvez demander que l’avoir vieillesse soit versé à une institution de libre passage. Il pourra ainsi être transféré plus tard dans la caisse de pension du nouvel employeur.
- Si vous ne prévoyez pas de continuer à travailler, l’avoir vieillesse sera converti en rente. Vous pouvez également demander un retrait en capital ou convenir d’une combinaison des deux.
Cas particulier : Montants modestes dans la caisse de pension
Les prestations de sortie modestes peuvent être versées directement à l’assuré par la caisse de pension. Les fonds de prévoyance n’ont pas besoin d’être déposés sur un compte de libre passage.
Une prestation de sortie est considérée comme modeste si elle ne dépasse pas le montant des cotisations de l’employé pour une année entière. Les institutions de prévoyance peuvent définir plus précisément le terme “modeste” dans leurs règlements.
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