Die Säule 3a monatlich oder jährlich einzahlen – macht das einen Unterschied? Ja, aber der Unterschied ist nicht in jedem Fall bedeutend. Entscheidend ist, ob Sie Ihre Säule 3a auf einem Konto führen oder investieren.
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Soll ich die Säule 3a monatlich oder jährlich einzahlen?
Wer es sich leisten kann, sollte die Säule 3a jährlich im Januar einzahlen. Das gilt sowohl für Personen mit einer reinen Kontolösung als auch für alle, die ihre Säule 3a investieren. Fragen Sie sich jetzt, wie viel Sie mit der Einzahlung Anfang Jahr überhaupt herausholen können? Das schauen wir uns nun genauer an.
Säule-3a-Konto: Anfang Jahr einzahlen lohnt sich
Beim klassischen 3a-Konto wird der Zins tagesgenau berechnet. Wer den Betrag bereits im Januar einzahlt, profitiert vom Zins über das ganze Jahr. Bei einer monatlichen Einzahlung ist der durchschnittlich verzinste Betrag tiefer. Der Zinsertrag fällt entsprechend geringer aus.
Beispiel: Eine einmalige Einzahlung Anfang Januar von CHF 7’258 bringt bei 1 % Zins rund CHF 72 Ertrag. Bei monatlichen Einzahlungen von je CHF 604.80 erhalten Sie trotz gleich hohem Zinssatz nur rund CHF 39.
Säule 3a investieren: monatlich oder jährlich einzahlen?
Im Gegensatz zum 3a-Konto schwankt der Wert von 3a-Fonds. Viele Personen stellen sich deshalb die Frage, ob sie mit der Einzahlung auf den richtigen Zeitpunkt warten sollen.
Mit den Daten vom Schweizer Aktienindex SPI haben wir diese Fragestellung untersucht. In unserem Szenario wurden über 25 Jahre (1999–2023) jeweils CHF 7’056 pro Jahr in die Säule 3a eingezahlt. Wir haben 5 unterschiedliche Investitions-Zeitpunkte miteinander verglichen:
- Monatlich CHF 588 (jeweils Anfang Monat)
- Jährlich im Januar
- Jährlich im Dezember
- Jährlich zum besten Zeitpunkt (tiefster Börsenstand)
- Jährlich zum schlechtesten Zeitpunkt (höchster Börsenstand)
Was sind die Erkenntnisse?
Die Auswertung unserer Analyse zeigt: Die Performance unterscheidet sich gering. Wer im Januar einzahlte, erzielte rund CHF 2’500 mehr als bei einer monatlichen Einzahlung. Das entspricht einer Mehrrendite von 0.03 % pro Jahr.
Wer mehr aus seiner Säule 3a herausholen will, sollte immer am Anfang des Jahres in die Säule 3a investieren. Am Ende macht es aber keinen grossen Unterschied, wann man in die Säule 3a einzahlt.
Entscheidend ist, dass man die Säule 3a investiert und nicht nur auf dem Konto spart – egal, ob monatlich oder jährlich. Wer die Säule 3a investiert, hat am Ende über 200’000 Franken mehr angespart als jemand mit einem verzinsten Konto.
| Monatlich | Anfang Jahr | Ende Jahr | Bester Zeitpunkt | Schlechtester Zeitpunkt | |
| Kumulierte Einzahlungen | CHF 176’400 | CHF 176’400 | CHF 176’400 | CHF 176’400 | CHF 176’400 |
| Endwert | CHF 398’407 | CHF 400’875 | CHF 388’501 | CHF 468’339 | CHF 357’357 |
| Kumulierte Performance | CHF 222’007 | CHF 224’745 | CHF 212’101 | CHF 291’939 | CHF 180’957 |
| Performance Total | 126 % | 127 % | 120 % | 165 % | 103 % |
| Performance annualisiert pro Jahr | 3.31 % | 3.34 % | 3.21 % | 3.98 % | 2.86 % |
Auch wenn man die effektive Wertentwicklung anschaut, sieht man, dass es nicht so stark vom Investitionszeitpunkt abhängt, sondern viel mehr davon, ob man seine Säule 3a investiert oder nicht.
Vorteil einer monatlichen Einzahlung in die Säule 3a
Wer die Säule 3a monatlich einzahlt, kann sein Budget einfacher planen. Am besten erfassen Sie einen Dauerauftrag, der immer am 27. Tag des Monats ausgelöst wird.
So überweisen Sie das Geld kurz nachdem üblicherweise der Lohn kommt. Nach weiteren Kosten wie der Miete, Krankenkasse, Rücklagen für Steuern und Ferien usw. sehen Sie Ende Monat, was Ihnen bis zur nächsten Lohnzahlung zum Leben übrig bleibt.
Wichtig: Setzen Sie den Dauerauftrag nicht auf den 31. des Monats. Das kann in gewissen Jahren dazu führen, dass die Einzahlung für den Dezember erst im Folgejahr ausgeführt wird.
Bevorzugen Sie trotzdem den letzten Tag im Monat? Dann sollten Sie darauf achten, dass die Zahlung immer vor einem Wochenende ausgelöst wird. Bei vielen Banken kann man den Dauerauftrag entsprechend einstellen.
Fazit
Ob Sie nun monatlich oder jährlich in die Säule 3a einzahlen: Am Ende ist vor allem entscheidend, dass Sie die Säule 3a investieren. Denn wer die Säule 3a nur auf dem verzinsten Konto anspart, verzichtet auf viel Geld.
Wer das Geld bereits im Januar zur Verfügung hat, sollte die Säule 3a möglichst am Anfang des Jahres einzahlen. So holen Sie am meisten aus Ihrer Säule 3a.
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